Банки, государство и малый бизнес
Богатство состоит в пользовании, а не в праве собственности. Аристотель.
У большинства банков ссудные счета составляют не менее половины их совокупных активов и приносят около 2/3 доходов.
Банковские ссуды могут быть подразделены на семь основных категорий в соответствии с их целями:
- ипотечные ссуды, то есть ссуды, обеспеченные недвижимостью, - землей, зданиями и другим имуществом (на строительство и землеустройство, покупку сельскохозяйственных угодий, домов, квартир, коммерческих сооружений и другого имущества);
- ссуды финансовым учреждениям (банкам, страховым и финансовым компаниям);
- ссуды торговым и промышленным предприятиям (на уплату налогов, выплату заработной платы и т.д.);
- сельскохозяйственные ссуды (предоставляемые сельхозпредприятиям и фермерам с целью содействия их деятельности по обработке земли, сбору урожая, вскармливанию скота и т.д.);
- ссуды частным лицам (на приобретение мебели и других потребительских товаров);
- лизинговое финансирование (банк покупает оборудование и передает своему клиенту в аренду);
- прочие ссуды.
При оценке заявок на кредиты предпринимательским фирмам банки тщательно проверяют:
- квалификацию менеджеров, будет ли продолжаться бизнес в случае внезапной утраты “души и мозга предприятия” - его нынешнего владельца (руководителя);
- качество бухгалтерского учета;
- согласен ли клиент не предоставлять свои активы в залог другим кредиторам;
- будет ли предоставлена страховка на имущество фирмы;
- не подвержен ли клиент чрезмерному риску изменения технологии, что может привести к тому, что оборудование перейдет в разряд устаревшего;
- динамику спроса на рынке;
- размер чистого капитала фирмы - заемщика и т.д.
Опыт показывает, что банк должен получить удовлетворительный ответ на три важнейших вопроса относительно каждой кредитной заявки:
- является ли заемщик кредитоспособным?
- может ли кредитный договор быть правильно составлен и документирован?
- может ли банк реализовать свое требование на активы или доходы клиента для того, чтобы в случае нарушения условий договора быстро возместить свои средства?
Поэтому заемщик должен предоставить банку исчерпывающую о себе информацию, которая содержится в таких документах, как:
- кредитная заявка (заявление, ходатайство и т.д.);
- бухгалтерская отчетность, на основании которой банк может определить финансовое состояние данного предприятия;
- копии договоров, контрактов, относящиеся к кредитуемому мероприятию, и его технико-экономическое обоснование (бизнес-план);
- копии учредительных документов и устава предприятия.
Все эти и другие документы нужны банку для минимизации своего риска и уверенности в получении своего дохода.
В основе банковской деятельности лежат проверенные многолетней практикой принципы:
- возвратность кредита (на этом принципе зиждется не просто благополучие банка, но его кредитоспособность и обеспеченность уставного капитала);
- срочность кредита (предполагает возврат кредита в оговоренные в кредитном договоре сроки);
- платность кредита (плата банку за пользование кредитом);
- материальное обеспечение кредита (залог ликвидных товарно-материальных ценностей).
Окончательное решение банк принимает только после проведения инвестиционного анализа представленного бизнес-плана кредитуемого мероприятия (инвестиционного проекта).
Для начала любого бизнеса требуется стартовый капитал, который можно разделить на две части: первоначальные вложения и первоначальные авансы.
Первоначальные вложения - это средства, необходимые для формализации или вхождения в бизнес, то есть преодоления входного барьера. (Под входными барьерами понимают прежде всего необходимый размер капиталовложений для организации дополнительной бизнес-единицы: завода, фабрики, магазина, компании и т. д. К числу барьеров также относят: получение лицензий, возможности аренды земельных участков и недвижимости, патенты, необходимый уровень рекламной поддержки, наличие квалифицированных кадров.)
Минимальный размер первоначальных вложений в любой, даже самый малый бизнес, в республике оценивается в 1500 долларов. Эта сумма необходима для юридической регистрации и покупки минимального комплекта оборудования: компьютер, факс, телефон и т. д.
Любой бизнес начинается с денег, беспрестанно требует денег и делается ради приумножения денег, а доступ на финансовый и денежный рынки для малых предприятий чрезвычайно затруднителен. Об эмиссии акций в большинстве случаев не может быть и речи, а получить кредит не удается не столько из-за его дороговизны, сколько вследствие рискованного финансового положения предприятия и отсутствия кредитной истории. В таких условиях малому бизнесу остается лишь уповать на талант руководителя, его ловкость и изобретательность в “добыче” достаточного для деятельности объема денежных средств.
Вообще, парадоксальное сочетание наибольшего риска с наименьшей доходностью сопутствует малому предприятию на первых стадиях его существования. Поэтому частное финансирование (кредиты банков, инвестиции хозяйствующих субъектов частного сектора, физических лиц) для малого бизнеса сильно затруднено, и на этих стадиях была бы уместна помощь государства.
Наступил момент, когда государству (в лице правительства РТ) необходимо вмешаться в процесс обеспечения доступа малого и среднего бизнеса к кредитным ресурсам банков. Простые инвестиционные расчеты показывают, что даже при высоком уровне риска (20%) кредитования инновационных проектов (и проектов малого бизнеса), при обеспечении коммерческим банкам государственных гарантий возврата выданных коммерческих кредитов (с поправкой на инфляцию), выплаченные банкам бюджетные средства возвращаются в бюджет в виде налоговых поступлений от профинансированных инвестиционных проектов в течение одного - двух лет.
Затрачивая на эти цели из бюджета два миллиарда рублей, можно прокредитовать через банки инновационный (и малый) бизнес на сумму более двадцати миллиардов рублей. Это даст импульс развитию инновационного (и малого) бизнеса, укрепит и разовьет банковскую систему государства, создаст новые (и восстановит потерянные в “оборонке”) рабочие места и улучшит социальную ситуацию в Республике Татарстан. Начнет в полной мере использоваться аналитический и экономический ресурс банковской системы. Заработает инвестиционный механизм реализации любого предпринимательского проекта. Естественно, в первую очередь доступ к кредитным ресурсам получат высокорентабельные и менее рискованные проекты. Само собой, отпадет необходимость в льготном финансировании малого бизнеса, так как нет смысла финансировать бизнес с рентабельностью менее 25% и высоким уровнем риска (15-20%). Исчезнут очереди к “халявной” бюджетной кормушке с льготными кредитами.
Конечно, правительству РТ придется создать какую-то постоянно действующую корпоративную структуру (с включением независимых экспертов - консультантов от бизнеса, науки, депутатов, общественных организаций и правоохранительных органов) для выдачи государственных гарантий по предпринимательским (и инновационным) проектам, предварительно согласованных банками (для коммерческого финансирования). Согласие банка необходимо даже и в случае предоставления государственных гарантий, так как банк все равно несет на себе риск неполучения доходов на выданные высокорисковые кредиты, что снижает доходность акционерного капитала банка.
Доступ к кредитным ресурсам:
1. инновационных фирм - позволит в кратчайшие сроки адаптировать изобретения для коммерческого использования (особенно в быстро стареющих отраслях высоких технологий) и приступить к выпуску новой продукции, обеспечив тем самым неоспоримые конкурентные преимущества и сверхприбыль за счет имеющихся патентов на адаптированные изобретения (инновации);
2. фермеров - позволит закупать не только новые высокопроизводительные механизмы по обработке сельхозугодий, но и закупать оборудование по переработке сельхозпродуктов и выходить не на рынок “сырья”, а на рынок готовых к употреблению продуктов питания, что повысит конкурентоспособность фермерских хозяйств, снизит риск землепользования, повысит качество и увеличит ассортимент поставляемых на рынок продуктов питания.
Таким образом предпринимателям (как в промышленности, так и сельском хозяйстве) облегчится доступ к кредитным ресурсам и уменьшится вероятность банкротства предприятий малого и среднего бизнеса, так как банк будет производить контроль на всех четырех фазах инвестиционного проекта:
- прединвестиционная фаза (анализ возможностей, подготовка обоснований, оценка проекта и решение об инвестициях);
- инвестиционная фаза (детальное проектирование, строительство, ввод в эксплуатацию);
- производственная фаза (хозяйственная деятельность предприятия);
- заключительная фаза (фаза ликвидации и заключительного анализа проекта).
В случае возникновения проблем по кредиту, специалисты банка помогут разработать мероприятия по их решению.
Облегченный доступ к кредитным ресурсам позволит провести реструктуризацию и финансовое оздоровление малорентабельных и убыточных предприятий, а также предотвратит лавинообразное банкротство предприятий республики.
От редакции “ВиД”. Может показаться, что
г-н Хвалев предлагает ровно то, что уже не один год пытается внедрить в Татарстане Межведомственная республиканская комиссия по поддержке предпринимательства во главе с первым вице-премьером РТ Равилем Муратовым. Однако есть нюанс: наш автор по существу ведет речь о том, чтобы правительственные гарантии банки имели под всю сумму вероятного невозврата кредита (даю кредит в 100 тысяч, имею на счету из бюджета или внебюджетного фонда 20 тысяч в качестве залога (гарантии) уже в момент выдачи кредита). Наверное, банкам такой подход понравится. Осталось понять, как и за чей счет создавать этот своего рода страховой фонд. Может быть, депутаты Госсовета РТ и придумают - как - в процессе подготовки республиканского бюджета на 2004 год.