Банки распустили пояса. Потребительские кредиты после кризисных "заморозков" стали доступнее

Если осенью 2008 года мы стали свидетелями беспрецедентного ужесточения требований к заемщикам со стороны банков, то теперь заморозки потихоньку сменяются оттепелью. Первые признаки разрядки напряженности на рынке потребительских кредитов появились еще весной, а сейчас нуждающиеся в заемных средствах граждане могут позволить себе непозволительную несколько месяцев назад роскошь - выбирать из разнообразных кредитных предложений. Это, конечно, не значит, что любой обратившийся за ссудой ее получит (отказы в предоставлении кредитов были и до кризиса), но шансы не уйти из банка с пустыми руками значительно возросли. Причем, как отметили в Отделении "Банк Татарстан" Сбербанка России, речь идет о встречном движении. Не только кредитная организация вернулась к докризисным условиям выдачи кредитов населению, но и потенциальные заемщики почувствовали себя уверенней.

Сейчас ситуация изменилась. По словам начальника отдела кредитования частных клиентов Отделения Банк "Татарстан" Сбербанка России Резиды Галькеевой, общий объем кредитов, выданных банком населению республики, на 1 ноября составил 6 млрд. рублей. На долю жилищных кредитов из этой суммы приходится более 1 млрд. рублей. Объем кредитного портфеля банка постепенно приближается к докризисному уровню, отметила госпожа Галькеева. Чтобы окончательно решить эту задачу, а также повысить лояльность существующих и привлечь новых клиентов, Сбербанк разработал несколько новшеств на рынке жилищного кредитования. Например, первоначальный взнос за квартиру снижен с 30% до 20%, а в качестве первоначального взноса может быть использовано уже имеющееся у заемщика жилье. Еще один интересный продукт, который получили в свое распоряжение клиенты, - участие в программе по рефинансированию ипотечных кредитов, позволяющей серьезно пролонгировать займы.

На минувшей неделе о смягчении условий потребительского кредитования заявил и "Татфондбанк". "Улучшение ситуации в экономике позволяет нам несколько смягчить требования к заемщикам, не снижая качества кредитного портфеля, - прокомментировала решение банка предложить рынку потребительский кредит без поручительства начальник отдела продаж кредитных продуктов "Татфондбанка" Диана Шарафутдинова. - Ведь необходимость поручительства - крайне неудобное условие для многих вполне платежеспособных и надежных заемщиков. А сейчас у них появилась возможность взять кредит, пусть и по более высокой ставке" (ставка по потребительскому кредиту без поручительства составляет 27% годовых). Кроме того, банк снизил требования к продолжительности трудового стажа по этому кредиту с двух лет до года и увеличил с 55 до 60 лет возможный возраст заемщика на момент погашения кредита.

А вот в "Ак Барс" Банке корреспонденту "ВиД" сообщили, что эта кредитная организация вообще не прибегала к жестким ограничительным мерам. "В отличие от большинства российских кредитных организаций, "Ак Барс" Банк не вводил жестких ограничительных мер и не изменял требования к заемщикам и поручителям в сфере розничного кредитования", - сказал начальник Управления развития розничного продуктового ряда "Ак Барс" Банка Эльдар Галеев. Он пояснил, что основное внимание при рассмотрении кредитных заявок в банке всегда уделялось и уделяется тщательной оценке платежеспособности заемщиков с точки зрения достоверности и долгосрочности получаемых доходов, а потому не было смысла существенно менять процедуру рассмотрения кредитных заявок и оформления кредита. "Как и прежде, оформить потребительский кредит в "Ак Барс" Банке может любой работающий гражданин России в возрасте от 18 до 60 лет, имеющий официальный источник доходов и трудовой стаж на последнем месте работы не менее шести месяцев. Процентная ставка зависит от выбранной кредитной программы, сроков кредитования и валюты кредита", - пояснил господин Галеев. При этом он обратил внимание на то, что "потребительские кредиты, не обеспеченные залогом либо поручительством физических или юридических лиц, являются наиболее рискованными банковскими продуктами". По его мнению, чтобы минимизировать возможные негативные последствия, логично было бы ввести ограничение суммы таких кредитов или повысить доходность продукта за счет увеличения ценовых параметров.

Аналитики в свою очередь считают решение многих банков смягчить условия потребительского кредитования в нынешней ситуации вполне логичным, хотя и указывают на высокий уровень "просрочки" в этом сегменте кредитного рынка. "Смягчение условий кредитования объясняется улучшением экономической конъюнктуры в целом и благоприятной для банковской системы страны государственной политикой в финансовой сфере, - полагает аналитик ИК "Финам" Сергей Фильченков. - Так, на фоне укрепления курса рубля Центробанк неоднократно снижал ставку рефинансирования, что позитивно отразилось на ликвидности в банковском секторе, удешевило для банков стоимость фондирования и стало одним из оживляющих факторов для рынка кредитования. Кроме того, с марта этого года происходит приток депозитов в российскую банковскую систему и наблюдается снижение ставок МБК.

При этом господин Фильченков отметил, что объем резервов, по оценкам инвесткомпании, в настоящий момент существенно превышает размер "просрочки", которая оценивается в 10%. "Учитывая заявления ЦБ РФ о прекращении роста "плохих" долгов в последние два месяца, мы полагаем, что по итогам года темпы роста объемов просроченной задолженности в кредитном портфеле банковского сектора могут оказаться ниже этого уровня. Но вот что касается потребительского сегмента кредитования, то "просрочка" в нем составляет порядка 22-25%", - отметил аналитик.