Разумный финансовый эгоизм

Согласно поправкам, которые депутаты внесли в федеральный закон "О банках и банковской деятельности", кредитные организации не смогут без согласия берущих ссуду граждан сокращать срок действия заключенных с ними договоров и повышать процентные ставки. Обосновывая свое решение, российские законодатели отметили, что практика увеличения ставок по кредитам "провоцирует неправомерное поведение заемщика и отказ от исполнения им своих обязательств", а это, в свою очередь, "приводит к увеличению просроченной кредитной задолженности". С "просрочкой" ситуация действительно удручающая. По данным Минэкономразвития РФ, сумма просроченных кредитов физлиц на декабрь 2009 года составляла 250 млрд. рублей, или (по подсчетам бюро кредитных историй) 11% от общего количества ссуд. При этом в бюро подчеркнули, что оптимальным считается уровень просроченной задолженности в 2-2,5%, который в условиях кризиса может увеличиться до 10-12%. То есть мы уже достигли предельно допустимой планки, и дальнейший скачок "просрочки" чреват серьезными проблемами не только для граждан и банков, но и для экономики в целом.

Не исключено, что именно это обстоятельство заставило Госдуму несколько поумерить аппетиты финансовых структур, многие из которых пытались поправить пошатнувшиеся за полтора кризисных года дела, повышая процентные ставки. Во всяком случае, изменение ставок (особенно банками, рассылающими свои кредитные карты по почте и изначально пытающимися компенсировать возможные потери высокими процентами) приобрело массовый характер. Правда, финансистам почему-то не пришло в голову, что они режут курицу, несущую золотые яйца. Они словно забыли, что любая заявка на получение кредита проходит тщательную экспертизу, когда специалисты банка, изучая ежемесячный доход клиента, срок, на который он просит ссуду, ее размер и т.д., рассчитывают, в состоянии ли будет потенциальный заемщик выплачивать кредит, не нарушая графика. И ведь нередко бывает так, что вполне обеспеченный человек получает отказ потому, что банку показалось, что при определенных обстоятельствах у него могут возникнуть проблемы. Если сотрудник кредитного отдела является хорошим психологом, он еще и объяснит "отказнику", что банк действует и в его интересах, дабы заемщик не попал в затруднительное финансовое положение. Но при одностороннем увеличении процентных ставок банки махом отказываются от собственных принципов работы и без колебаний вешают на клиента непосильное финансовое бремя. И это в кризис, когда многие россияне стали безработными, работают неполный рабочий день или, в лучшем случае, лишились бонусов и премий.

Неудивительно, что вместо заемщика, который пусть с трудом, но наскребал денег на выплату займа, многие кредитные организации получили недобросовестного клиента поневоле - ведь перед ним стоит выбор между жизнью впроголодь или погашением ссуды. Конечно, финансовые отношения не предполагают сантиментов, но ведь можно вспомнить и о теории разумного эгоизма, подразумевающего конечную выгоду для обеих сторон. Тем более что все социологические исследования показывают: россияне до последнего момента стараются выполнять свои обязательства и, лишь оказавшись на пороге нищеты, решаются на их нарушение. А это нередкая ситуация для человека, взявшего, например, кредит по карте под 29%, а через полгода узнавшего, что теперь надо выплачивать почти 50%.

С принятием поправок проворачивать такие фокусы будет сложнее, хотя они не станут панацеей от повышения ставок. Дело в том, что закон, в первоначальной редакции вводивший прямой запрет на пересмотр условий договора, в конечном варианте разрешает так называемые плавающие ставки, которые, как правило, привязаны к валютному курсу и при определенных условиях (например, росте инфляции) могут увеличиваться на несколько процентных пунктов. Например, главный экономист УК "Финам Менеджмент" Александр Осин заявил "ВиД", что считает принятый закон "неэффективным, поскольку оставленная банкам "лазейка" нивелирует запрет на повышение стоимости займа". Похоже, что в перерыве между чтениями активно поработали лоббисты. Увы, далеко еще нашим банкам до разумного финансового эгоизма.