Денег, как известно, много не бывает, а кризис, во время которого доходы у многих россиян сократились, сделал эту проблему еще более актуальной. Не составляют исключение и жители нашей республики. По оценке Министерства экономики РТ, средняя заработная плата в Татарстане в 2009 году составила 15 тыс. рублей. Исходя из этой цифры, специалист по финансовому планированию независимый финансовый советник Анна ВАСИЛЬЕВА по просьбе "ВиД" рассчитала, сколько классическая семья (муж, жена и ребенок) может ежемесячно отчислять в свой накопительный фонд и как им оптимально построить управление личными финансами.
Эффективный личный бюджет требует конкретных цифр, учета и планирования. Классическая теория управления личными финансами говорит о том, что каждый человек может безболезненно для текущего потребления откладывать в накопительный фонд 10% дохода. Однако прежде чем делать такие выводы, необходимо в цифрах понять сколько семья зарабатывает, сколько тратит на жизнь, как соотносятся активы и обязательства, сформирован ли резервный фонд, есть ли защита на случай потери дохода, какие цели накоплений преследуются…
Как ни крути, но начать нужно с учета расходов. Картинка затрат поможет ответить на многие вопросы, в том числе выявить источники экономии и понять, насколько соответствует стиль жизни данного человека его финансам и наоборот. Первое правило на пути к финансовой стабильности - расход должен быть меньше дохода. Иначе у семьи начнутся финансовые проблемы и придется говорить уже не о накоплениях, а том, как составить антикризисный финансовый план.
Учет затрат - дело не одного дня. Рекомендуемый срок - месяца три-четыре, а лучше год - чтобы учесть все факторы сезонности. Например, средняя семья: двое работающих родителей и один ребенок. Живут в однокомнатной квартире. Мама ездит на работу на автобусе, папа на автомобиле, купленном в кредит. Ребенок ходит в школу рядом с домом. В общем, классическая модель (расчеты приведены в таблице).
Даже при таком раскладе 3000 рублей (10% от доходов) можно направлять в накопительный фонд семьи. Понятно, что для серьезных накоплений сумма будет маленькой, поэтому надо задуматься о других источниках. Например, внимательно посмотреть на активы семьи: имущество, недвижимость, дачи, гаражи. Весьма вероятно, что найдется актив, который не очень нужен для жизни, но требует дополнительных расходов. Такой актив можно продать и начать формирование накопительного фонда со стартового капитала.
Дальше вопрос целевого назначения накоплений. Если у семьи нет резерва - подушки экономической безопасности на случай непредвиденных расходов, то его формирование становится приоритетной задачей. Для нашего примера можно ориентироваться на резервный фонд в размере 90000 рублей - около трех месяцев семья сможет прожить на эти деньги в случае потери дохода. Резервный фонд можно использовать как личный банк: например, взять у самих себя "кредит" для отпуска и возмещать его по возвращении путем отчислений до восстановления резерва.
Формировать и хранить резервный фонд лучше всего на рублевом депозите в банке - например, с ежемесячным автоматическим продлением договора, начислением процентов и их капитализацией. Банки сегодня предлагают большое количество депозитных программ - выбор есть. Приоритет лучше отдать надежному учреждению с хорошей репутацией, удобным расположением отделений, невысокой загруженностью и любезным персоналом - это может компенсировать чуть меньший процент по вкладу. Резервный фонд также можно хранить на металлических счетах или в паях консервативного открытого ПИФа - в любом случае это должны быть накопления, легко конвертируемые в деньги, причем в той валюте, в которой предполагается эти деньги тратить. Когда у семьи есть резервный защитный фонд, жить становится спокойней - это второй шаг к финансовой уверенности. Одним из лучших способов формирования защитного фонда и обеспечения экономической безопасности семьи на случай ухода из жизни кормильца, несомненно, является накопительное страхование жизни.
После того как введена защита, можно думать о конкретных финансовых целях и инструментах. Например, если семья хочет накопить денег на высшее образование восьмилетнему ребенку, то для формирования капитала в 300 000 рублей в течение десяти лет необходимо ежемесячно инвестировать около 4000 рублей под 10% годовых. Естественно, стоит помнить об инфляции, поэтому для долгосрочных накоплений лучше выбирать более агрессивные инструменты, приемлемые для вашего уровня риска - например, доступный ПИФ акций. Когда твердо знаешь, для чего предназначены накопления и какой срок есть для реализации цели, можно спокойно инвестировать на фондовом рынке, не опасаясь серьезных падений, которые неизбежны на коротких периодах. Для решения других финансовых задач можно рассматривать иные инструменты и механизмы - в вопросе личных финансов все очень индивидуально, все люди разные - со своими целями и стилем жизни.
Важно понимать, что сегодня для тех, кто хочет жить лучше, заботится об экономической безопасности семьи и думает о завтрашнем дне, открыты все возможности для принятия осознанных решений в рамках личных финансовых задач. Главное - начать и задать себе правильные вопросы.
