Время и Деньги
25.06.2011 Финансы

Интернет-банкинг для частных клиентов. Готовы ли вы экономить свое время и деньги?

В России интернет-банкингом активно пользуется около 2,5-3 млн. человек, или 2% населения страны. Тем не менее эта цифра постоянно растет. Чем привлекательна для клиентов новая услуга и что предлагают им отечественные финансовые структуры?

Преимущества

Основным преимуществом использования системы интернет-банкинга является экономия времени и средств. Во-первых, не нужно добираться до отделения банка и стоять в очереди. Во-вторых, тарифы при проведении операций через каналы удаленного обслуживания значительно ниже. Что касается преимуществ перед сетями платежных терминалов, то к ним можно отнести минимальные затраты на проведение платежей, а также в разы лучшую защищенность потребителя в случае непоступления средств (например, платежа за ЖКХ) по назначению. Кроме того, можно быть клиентом нескольких банков одновременно и пользоваться в каждом из них услугами по самым выгодным тарифам, что практически нереально, если необходимо лично посещать банковские отделения.

Для тех, кто часто бывает в командировках в других областях России или за рубежом, интернет-банкинг дает уникальную возможность оперативно управлять своими деньгами из любой точки мира, где есть доступ к Интернету. Можно, например, перевести средства с пластиковой карты одного банка (которая по каким-то причинам не поддерживается в той стране, где вы находитесь) на карту другого банка. Для многих будет преимуществом и то, что операции в интернет-банке можно совершать круглосуточно.

Сколько в России клиентов систем интернет-банкинга?

В развитых странах услугами интернет-банкинга население пользуется довольно активно. Лидерами по уровню проникновения этих услуг являются Канада (67% пользователей совершают банковские операции онлайн), Швеция (54%), Великобритания (50%), Норвегия (48%) и США (44%). Причем эти цифры ежегодно растут. В России интернет-банкингом активно пользуется около 2,5-3 млн. человек, что составляет всего лишь 2% населения страны.

К числу причин недостаточного интереса к интернет-банкингу, называемых россиянами, на первом месте находится… незнание о том, что банк предлагает такую услугу. На втором - отсутствие потребности из-за непонимания выгоды использования услуги. На третьем - опасение за безопасность операций. К сухим данным опросов я хочу добавить еще такие обычно не называемые причины, как отсутствие дома компьютера и скоростного интернет-канала во многих сельских регионах, необходимость разбираться с правилами работы программы (что непросто для старшего поколения), отсутствие у значительной части россиян сбережений, которыми нужно управлять.

Тем не менее число пользователей интернет-банкинга ежегодно растет. В перспективе ближайших 3-5 лет, по прогнозам специалистов, вполне реально выйти на уровень использования интернет-банкинга 10% населения России.

Возможные и самые популярные операции

Перечень предлагаемых банками операций очень широк. Его можно разделить на две большие группы - информационные и операционные услуги. К первым относятся, например, возможность просмотра остатков на своих текущих, депозитных и ссудных счетах в банке, получение выписок по счетам, передача в банк различных заявок. Ко вторым - переводы между текущими, депозитными и ссудными счетами (в том числе счетами дебетовых пластиковых карт) внутри банка, межбанковские переводы, обмен валюты, оплаты мобильной связи, Интернета, стационарных телефонов, коммунальных платежей, пополнение кошельков в платежных системах Вебмани и Яндекс-Деньги, открытие и пополнение депозитов, погашение взятых кредитов. А также возможность создания собственных шаблонов и расписания для проведения регулярных платежей. В этом случае, например, платежи за детсад вашего ребенка будут совершаться автоматически, ежемесячно, в определенный день при наличии денежных средств на вашем счете.

Например, по данным Альфа-Банка, самыми популярными операциями в интернет-банке являются оплата услуг мобильной связи, Интернета, телефонии и услуг ЖКХ. Затем идут переводы средств между счетами клиента и переводы средств в другие банки. По оборотам лидируют переводы между счетами (с учетом обмена валюты), внешние переводы и переводы другим клиентам внутри банка.

Надежно, как в банке?

Банки стараются максимально обеспечить безопасность пользования системой интернет-банка. Сюда относится передача данных по защищенному шифрованием интернет-каналу, использование виртуальной клавиатуры для ввода паролей, использование одноразовых паролей для входа в систему и для подтверждения каждой операции. На сайте многих банков существуют отдельные разделы с указаниями по безопасному использованию системы.

Самые распространенные системы интернет-банкинга обеспечивают защиту от несанкционированного доступа с помощью системы одноразовых паролей для проведения операций (одноразовые пароли, получаемые на мобильный телефон с помощью СМС, считаются на сегодня оптимальным способом защиты по соотношению надежность-удобство использования), электронно-цифровой подписи, а также специальных внешних устройств генерации паролей, подключаемых к компьютеру пользователя - USB-токенов.

Что касается технических подробностей, то они интересны скорее специалисту по компьютерной безопасности, чем рядовому пользователю. Очень важно найти баланс между абсолютно защищенной системой и удобством ее использования.

Какой интернет-банк лучший?

Это очень непростой вопрос. Ведь зачастую качество предоставляемых услуг не имеет жесткой связи с величиной банка. Многое зависит и от того, какие операции и насколько часто вы собираетесь проводить. В любом случае перед началом работы с интернет-банкингом вам нужно будет зайти в отделение банка с паспортом для оформления необходимых документов. Поэтому, если вы уже являетесь клиентом какого-либо банка и он вас устраивает, обычно можно "закрыть глаза" на некоторые недостатки его системы интернет-банкинга.

Если же нужно определить однозначного лидера на рынке, то сделать это непросто. Речь идет об услуге с очень широкими функциональными возможностями, которые, несмотря на значительное сходство, все же отличаются в разных банках. Удобство использования системы также различное. Различны бывают и способы реализации защиты системы от несанкционированного доступа. Кроме того, существует разброс тарифов на пользование системой и собственно банковские операции. Также реализация возможности оплаты, например, услуг ЖКХ, часто различается в зависимости от региона: крупнейшие универсальные банки России в этом могут значительно уступать средним региональным банкам. В такой ситуации сложно говорить об однозначном лидерстве системы интернет-банкинга того или иного банка.

Кроме того, рассуждая исключительно об удобстве системы интернет-банкинга, мы упускаем другие критерии, которые во многих случаях могут оказаться для потребителя услуг гораздо более важными при выборе банка. Например, это количество отделений и банкоматов в городе, удобство их расположения и часы работы, условия выдачи банком кредитов частным лицам, ставки по вкладам населения, наличие "зарплатной" карты в том или ином банке, а также финансовая устойчивость самого банка. Тем не менее можно попытаться сформировать группы самых удачных систем хотя бы по основным признакам - потребительскому удобству работы, функциональным возможностям, стоимости проведения операций и максимальному количеству активных пользователей.

Самыми выгодными по стоимости услуг можно считать системы интернет-банкинга, например, Банка Москвы, Промсвязьбанка, Юникредитбанка Райффайзенбанка, Альфа-Банка. По совокупности функциональности и удобства использования лучшими можно считать системы Банка24.Ру, Росбанка, Уралсиба, Альфа-Банка, ВТБ24, Промсвязьбанка, Райффайзенбанка, Юникредитбанка и Банка Москвы.

По абсолютному количеству клиентов лидируют Альфа-Банк, Уралсиб, ВТБ24 - более полумиллиона активных пользователей. Банки иногда приводят более точные цифры. Например, Альфа-Банк недавно заявил, что ежемесячно его клиентами осуществляется 2 миллиона входов в систему и более миллиона операций.

По проценту розничных операций клиентов, проводящихся через интернет-банк, лидируют Банк24.Ру и Альфа-Банк (85%), Ситибанк (80%), Промсвязьбанк (58%), Юникредитбанк (38%) и Уралсиб (39%). Многие банки такой статистики не приводят.

Очевидно, что высокий процент проводимых через интернет-банк операций говорит о большом внимании банка к предоставлению дистанционных услуг, длительной работе системы интернет-банкинга (при этом, конечно, устраняются многие ее недочеты), так что это можно считать, в том числе, и рекомендацией самих пользователей.

Самый крупный российский банк - Сбербанк России - в течение долгого времени значительно отставал от лидеров рынка. Однако за последние пару лет им было много сделано для повышения удобства работы с системой, но пока еще ни в одном рейтинге она не вошла в число лидеров. Кроме того, Сбербанк позже других крупных банков принял решение о предоставлении услуг интернет-банкинга. В разных регионах России его система имеет различный интерфейс (сообщают о как минимум трех версиях системы). Но с учетом взятого руководителем банка Германом Грефом курса на сокращение числа сотрудников отделений и максимальную автоматизацию услуг, Сбербанк имеет отличные шансы стать одним из лидеров на рынке систем интернет-банкинга России.

Какие-то проблемы?

К сожалению, из-за требований Центрального Банка России до сих пор у многих банков недоступно дистанционное открытие вкладов. Это именно тот случай, когда бюрократические придирки мешают удобству работы банка с клиентом. Тем не менее банки постепенно находят обходные пути предоставления этой услуги. Однако на дистанционные операции с вкладами до сих пор накладываются существенные ограничения. Также нужно учитывать, что во многих регионах России до сих пор в случае какой-либо проблемы в нахождении вашего платежа за услуги ЖКХ могут потребовать показать документ об оплате услуги. Тем не менее по сравнению, например, с оплатой услуг ЖКХ со счета мобильного телефона или через платежные терминалы подтвердить прохождение платежа в банке несравнимо легче (вместо чека платежной системы, который часто не может убедить коммунальщиков, вы распечатываете платежный документ и заверяете его в отделении банка).

Значимая проблема систем крупнейших российских банков - недостаточное количество получателей коммунальных платежей в российских регионах. По этому признаку часто лидерство держат местные банки. Впрочем, в большинстве систем интернет-банкинга существует возможность создания шаблонов для внешних платежей, вот только удобство для обычного пользователя при этом снижается.

Многие банки накладывают ограничения на валютные переводы не только за границу, но даже на счета в других российских банках. Очевидно, тут также сказываются ограничения, наложенные Центральным Банком на проведение валютных операций.

Далеко не все банки обеспечивают возможность проведения налоговых платежей, уплату штрафов ГИБДД и т.п.

Перевод между счетами внутри банка происходит мгновенно, а вот переводы на счета в другом банке могут идти в разных банках как в режиме реального времени при отправке их в рабочие часы, так и до трех рабочих дней.

Системы интернет-банкинга региональных банков Татарстана

Что касается систем интернет-банкинга местных банков, то их активно продвигает, например, "Ак Барс" Банк. Подключение к системе бесплатное, абонентской платы нет.

Возможности системы широки - можно проверять остатки денежных средств на счетах и картах, просматривать выписки по счетам и картам за определенный период, проводить операции по купле-продаже иностранной валюты, проводить платежные операции с использованием банковских карт, переводить денежные средства между счетами и/или картами, просматривать данные по действующим кредитам, погашать кредиты, полученные в банке. Возможно управление вкладом "Интернет-депозит" с возможностью пополнения. Через интернет-банк вы можете оплачивать сотовую связь, телевидение, Интернет, телефон, жилищно-коммунальные услуги, штрафы ГИБДД по Татарстану, ряд других платежей. Татфондбанк также предлагает частным лицам свою систему интернет-банкинга с широкими функциональными возможностями.

Какая польза от интернет-банкинга самим банкам?

Внедряя системы дистанционного банковского обслуживания, банки в первую очередь стремятся разгрузить свои отделения от сотен тысяч и миллионов клиентов, выполняющих простые типовые банковские операции. Например, представители Альфа-Банка не раз официально заявляли, что планируют оставить в офисах только продажу розничных банковских услуг, а при проведении операций максимально использовать каналы дистанционного обслуживания, основным из которых для частных лиц сегодня является Интернет. У Сбербанка существует и активно развивается аналогичная программа. Схожую позицию занимают и другие крупные универсальные банки.

Одна из главных задач, решаемая сегодня с помощью интернет-банкинга, это значительное сокращение расходов банка на проведение простых, типовых платежных операций. По некоторым данным, речь идет о снижении затрат в десятки раз.

По подсчетам западных специалистов, проведение одной операции в офисе обходится банку в среднем 1,07 доллара, а через интернет-банк - всего 0,01 доллара. По сути, клиент банка сам становится операционистом для выполнения своих операций.

В последнее время наличие системы интернет-банкинга часто используется и в банковских рекламных кампаниях.

По данным Cnews Analytics, в 2009 году две третьих от числа 100 крупнейших банков России имели действующие системы интернет-банкинга. Для сравнения - в 2006 году таких банков в "первой сотне" было всего 18.
3
Авторизуйтесь, чтобы оставлять комментарии