Время и Деньги
16.07.2011 Финансы

Банки и залоги: последствия кризиса

Вместо денег от погашения кредитов банкам приходится получать самое разнообразное имущество неплатежеспособных заемщиков, что создает новые проблемы. Выход из положения сейчас ищут не только сами кредитные организации, но и Минфин.

Как все начиналось

С начала экономического кризиса у российских банков возникло немало проблем с неплатежеспособными заемщиками. Банки изначально в большинстве случаев не заинтересованы в получении заложенного имущества и идут на это, только когда возникают серьезные сомнения в возможности заемщика успешно продолжать свой бизнес или возникает реальная перспектива через некоторое время не получить ничего вообще. В последнем случае две важнейшие проблемы банков связаны с обеспечением по выданным кредитам, которое в теории должно было покрыть все их издержки. Первая проблема - это самое обеспечение найти, отсудить и забрать. Вторая - реализовать его в условиях упавших цен на активы.

Не секрет, что до конца лета 2008 года банки исключительно либерально подходили к вопросу обеспечения выдаваемых ссуд как по розничным, так и по корпоративным кредитам.

В залог иногда оформлялись даже самые экзотические и исключительно малоликвидные вещи - карьеры по добыче глины и щебня, ядохимикаты и средства защиты растений, маловостребованная строительная техника, мебель, быстроустаревающая компьютерная техника. Нередко в залог оформлялись акции или доля в бизнесе предприятия. Залог же цыплят и индюшек, крупного рогатого скота на откорме, свиноматок, урожая будущего года и прочих подобных вещей часто встречался при кредитовании сельхозпроизводителей.

Были и злоупотребления со стороны клиентов, когда товар, автотранспорт или оборудование закладывались одновременно в нескольких банках, неиспользуемая техника и оборудование продавалась или разбиралась на запчасти, а оформление залога недвижимости оспаривалось в суде из-за заранее предусмотренных мудрым заемщиком юридических "мин".

Страхование заложенного имущества зачастую выполнялось в дочерних компаниях самого банка. Впрочем, и сторонние компании не спешат выплачивать страховку по утраченному залогу, ссылаясь на различные нарушения условий договоров (а на самом деле - просто избегая разорения).

Разумеется, в банках при этом был расчет на стабильную ситуацию в экономике и устойчивую работу заемщика. Впрочем, процесс коллективного принятия решения по выдаче кредита в банке заслуживает отдельного рассказа…

Что делать с имуществом?

После возникновения проблем у значительной части заемщиков банкам пришлось тратить много сил и средств на поиски еще вчера таких надежных залогов. Зачастую выяснялось, что заложенный товар со склада давно отгружен, автотранспорт выехал в неизвестном направлении, а производственное оборудование находится в неработоспособном состоянии. Пожалуй, только земля и недвижимое имущество не смогли покинуть мест своей дислокации. Особенно хорошо сохранились и легко отдавались горе-заемщиками резко "похудевшие" в цене земельные участки под строительство домов, магазинов и офисов с вырытыми на них котлованами. Впрочем, иногда заемщики перед тем, как разориться, успевали даже построить этаж-другой.

Службы безопасности, залоговые и юридические управления банков ценой больших усилий и длительных судебных тяжб отбирали у разорившихся заемщиков ту часть залога, которую удалось найти и отсудить. И тут вставал вопрос - а что, собственно, делать со всем этим товаром, оборудованием, автотранспортом, свиноматками и недвижимостью? Возникло несколько вариантов решения проблемы.

Первый - договориться с заемщиком и совместно найти покупателя на залог. Этот вариант самый удобный для банка, его всегда рассматривают в первую очередь, но в условиях кризиса и финансовых проблем у большинства потенциальных покупателей малореальный. Банки обычно готовы предоставить покупателю залога кредит на льготных условиях, но для этого фирма-покупатель должна иметь хорошее финансовое положение и убедить банк в возможности и желании погасить взятый кредит. Кроме того, далеко не всегда заемщик банка готов добровольно расстаться со своим имуществом, что часто означает и потерю самого бизнеса.

Второй вариант - взятие банком на баланс имущества после решения суда или в результате досудебного соглашения с заемщиком. Тут тоже возникает немало проблем - налог на имущество, НДС со всей суммы проданного имущества, необходимость создания в банке подразделения, управляющего непрофильными активами, а также бесконечные объяснения с проверяющими - зачем банку иметь в собственности, например, комплект оборудования для изготовления пластиковых окон или столярную мастерскую.

Третий путь - передать это имущество давно существующим "дочерним" предприятиям, при этом учет и контроль за ним со стороны Центрального Банка РФ уже, разумеется, отсутствует. Часто в качестве таких предприятий выступают закрытые паевые инвестиционные фонды.

Все будет хорошо?

Чтобы читатель мог понять масштабы проблемы, отмечу, что, по оценкам ЦБ РФ, у банков скопилось на реализацию имущества примерно на 2 трлн. рублей. Сумма немалая. Причем в различных банках от 50% до 70% от этого имущества - недвижимость.

Какой же выход из данной ситуации найдут банки? Очевидно, будут приложены все силы для реализации имущества, так как значительная часть его будет терять в цене. Продажей залогов занимаются не только сами банки, но и сотрудничающие с ними компании, например, автосалоны.

Крупные банки идут еще дальше. Например, банк ВТБ создает крупнейшую в России девелоперскую компанию для управления доставшимися ему в кризис активами. А по информации представителей Сбербанка, в управление дочернему предприятию "Сбербанк Капитал" планируется передать активы на общую сумму около $10 млрд.

Все потери от порчи, пропажи и реализации залогового имущества банкам придется покрывать за счет доходов от текущей деятельности. Это приведет к росту тарифов на банковские услуги, а также уже привело к уменьшению текущей банковской прибыли.

На прошедшем в начале сентября Международном банковском форуме "Банки России - XXI век" замдиректора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Владимир Чистюхин отметил: "Когда у некоторых банков, даже очень крупных, абсолютно большие величины непрофильных активов, хотя с точки зрения доли от активов они могут быть не так велики... Если брать пропорцию, то выше 20%, а тем более 30% от активов - на это точно нужно обращать серьезное внимание, смотреть, что за этим стоит". Таких банков, по словам чиновника, в России несколько десятков. Ввиду нелицеприятности сложившейся ситуации планируются и некоторые изменения в законодательстве. Так, Минфин России разработал проект федерального закона "О регистрации уведомлений о залоге или об ином обременении движимого имущества", в котором предлагается регистрация залога автотранспорта и создания единой базы залога движимого имущества при Центральном каталоге кредитных историй в ЦБ РФ. Это позволило бы в будущем избежать множества случаев мошенничества при залоге подобного имущества.
0
Авторизуйтесь, чтобы оставлять комментарии