Время и Деньги
04.12.2011 Финансы

Жизнь без наличности

Через 10-15 лет электронные деньги и безналичные расчеты вытеснят нал.

Такой прогноз сделали участники онлайн-конференции "Электронный банкинг: как сделать жизнь клиентов лучше", состоявшейся вчера на сайте Альфа-Банка. На вопросы журналистов из разных регионов РФ, среди которых был и корреспондент "ВиД", отвечали заместитель руководителя блока "Электронный бизнес" Олег Зайцевский, директор по развитию электронных услуг Владимир Урбанский, директор Процессингового центра Вилен Тимирязев и начальник Управления электронной коммерции Игорь Арефьев.

Российские банки перегнали западные

Электронный банкинг переживает пик популярности. Чуть ли не каждый день появляются новые онлайн-сервисы, а участники российского финансового рынка, специалисты по информационным технологиям и информационной безопасности, существующие и потенциальные клиенты кредитных организаций не устают обсуждать развитие и перспективы одного из самых современных направлений банковской деятельности. Тема эта действительно многогранная. С одной стороны, все мы хотим оплачивать счета и совершать покупки в электронных магазинах, не вставая из-за компьютера, с другой - пугают многочисленные случаи кибермошенничества, сообщениями о которых полнится глобальная сеть. Конечно, стопроцентной гарантии того, что с нашими деньгами ничего не случится, не даст ни один банк (это уже была бы фантастика), но повышением качества электронных услуг и уровня безопасности ведущие российские финансовые структуры занимаются постоянно. Опыт Альфа-Банка интересен прежде всего тем, что он заслуженно считается одним из самых высокотехнологичных банков России, который уже более десяти лет развивает интернет-эквайринг. А внедренные им инновационные услуги (сервисы с электронными деньгами, мобильные платежи, платежи через Интернет и многое другое) оказали серьезное влияние на развитие электронного банкинга в стране в целом.

Кстати, Владимир Урбанский полагает, что наши банки не только догнали, но и перегнали западные банки по качеству электронных услуг. "Вы можете по пальцам пересчитать западные банки, имеющие специальное приложение для мобильного банкинга на планшетах iPad. У нас же оно есть достаточно давно, - отметил он. - Отставание по-прежнему наблюдается в части сервисов управления личными финансами и бюджетом, и связано это с тем, что российская экономика намного более кэш-ориентированная. Через российские банки проходит меньшая доля операций, чем через западные, поэтому ценность этих сервисов для российских клиентов значительно ниже. Но и это обстоятельство уже меняется. Например, в ближайшее время Альфа-Банк предоставит клиентам возможность создавать в интернет-банке финансовые цели и отслеживать статус накопления денег. Клиент сможет указать, на что именно и сколько он хочет накопить, и откладывать деньги на отдельном сберегательном счете".

Развитие электронного банкинга несколько сдерживается опасениями потерять больше, чем рассчитываешь приобрести. И это далеко не всегда связано с действиями хакеров. "У наших людей присутствует здоровый консерватизм в вопросах, связанных с наличными деньгами, - сказал Игорь Арефьев. - Это лишний раз подтверждает, например, такая ситуация. Владелец "зарплатной" пластиковой карты снимает наличные в банкомате, а затем делает несколько шагов в сторону и кладет их на свой мобильный номер через аппарат приема платежей. При этом он теряет 5-7% комиссии, не задумываясь о том, что в том же банкомате это можно было сделать бесплатно. Что же касается опасений платить пластиковой картой через Интернет, то я бы посоветовал обращать внимание на банк-процессор, который оказывает услуги интернет-эквайринга тому или иному сайту. Думаю, что, начав оплачивать свои счета, например, за жилищно-коммунальные услуги онлайн, многие поймут, что не так все сложно и страшно в Рунете".

"Серебряной пули" для хакеров пока нет

Корреспондент "ВиД" поинтересовался, как, по мнению менеджеров Альфа-Банка, можно снизить количество мошенничеств в Интернете. В частности, их отношением к предложению ввести обязательные для всех банков регламенты ЦБ РФ, регулирующие совместные действия финансовых структур по приостановке переводов и обналичивания средств, когда есть подозрение на мошенничество.

"Помочь могут, во-первых, слаженные действия банков по совместному обучению клиентов, а, во-вторых, минимально двухфакторная аутентификация. То есть не только логин и пароль, но и обязательное подтверждение операций одноразовым паролем или аналогами электронно-цифровой подписи, - считает Владимир Урбанский. - Есть и третий момент - онлайн-мониторинг операций. Нужно сосредоточить усилия на том, чтобы предотвращать мошеннические действия, а не пытаться решить, как ловить подозрительные переводы, поскольку при тотальной автоматизации они осуществляются все быстрее. Можно за 10 секунд сделать перевод клиенту Альфа-Банка из Москвы во Владивосток и тут же снять деньги в банкомате".

"В настоящее время в соответствии с Гражданским кодексом банк обязан зачислять на счета клиентов все поступающие средства в течение одного дня, - напомнил Вилен Тимирязев. - При этом такие средства могут иметь весьма сомнительное, а иногда и мошенническое происхождение. Не всегда в течение дня можно расследовать природу поступления таких средств, особенно из-за границы. Хотелось бы, чтобы у банка было больше времени и возможностей для оперативных действий и пресечения незаконных операций".

По мнению Олега Зайцевского, регламенты Центробанка действительно могут помочь. "Главное, чтобы эти нормы не привели к излишнему усложнению процессов и продуктов для конечного потребителя, - подчеркнул он. - Основными мерами по борьбе с мошенничеством должны быть системы мониторинга транзакций клиентов и новые системы безопасности в части подтверждения этих транзакций".

А вот с точкой зрения некоторых IT-специалистов, объясняющих значительное количество киберпреступлений тем, что и банки, и их клиенты не готовы тратить деньги на серьезные средства защиты, так как это очень дорого, в Альфа-Банке не согласились.

"Это странная позиция. Потерять доверие клиентов легко, а заслужить сложно, - сказал господин Урбанский. - Поэтому вкладывать деньги в средства защиты нужно. Другой вопрос, что самые надежные средства защиты одновременно самые сложные для использования. Возможно, эти самые IT-специалисты с ними и справятся, а вот обычный клиент скорее предпочтет пойти в отделение банка и там сделать платеж, чем разбираться со сложными и неудобными системами. Я не устаю повторять, что во всем требуется искать баланс. Нет стопроцентной защиты, и в большинстве случаев слабым звеном оказывается человеческий фактор. Например, невнимательность пользователей. Поэтому нужно осторожно и вдумчиво подходить к внедрению дополнительных степеней защиты. Мы постоянно смотрим на различные новые технологии, некоторые из них пилотируем и проверяем, насколько они результативны и удобны. Пока "серебряной пули" не нашли, но некоторые новые механизмы защиты планируем внедрить уже в этом году".

"При этом нет сомнений, что и сами клиенты должны заботиться о своей безопасности. Например, обновлять на своих компьютерах антивируснные программы, соблюдать требования к доступу, хранению и передаче конфиденциальной информации", - добавил Вилен Тимирязев.
2
Авторизуйтесь, чтобы оставлять комментарии