Микрофинансирование – это скорая помощь

- Павел Абрамович, к 2002 году вы были вполне успешным предпринимателем – совладельцем и генеральным директором швейного объединения «Альтон».  Что побудило заняться микрофинансированием?

- Знаете, на этот вопрос напрашивается простой ответ:  мытарства, которые пришлось пережить после того, как в 1996 году я возглавил швейную фабрику «Диона» и принялся сколачивать  названное вами объединение из трех подобных фабрик. Мытарства с пополнением оборотных средств, с кредитами на переоснащение и развитие.  Но это часть правды. Вы можете не поверить, но когда я узнал о проекте по микроредитованию  бедных ныне всемирно известного бангладешского финансиста Мухаммеда Юнуса,  удостоенного за эту деятельность Нобелевской премии в области экономики,  меня захватила сама идея.

- Вы хотите сказать, что это был некий альтруистический порыв?!

- Представьте себе.  Не буду лукавить, - я видел, конечно, и профит для себя, но в базе было вот именно это: помочь неимущим подняться.

- Получилось?

- В общем, я думаю,  да.  В том числе потому, что уже через полгода я понял, что калька с бангладешского проекта  в России работать не будет  и стал смещать акцент на поддержку главным образом индивидуальных предпринимателей, структур микро- и малого бизнеса.

- Судя по фото на стене вашего кабинета, вы лично знакомы с Мухаммедом Юнусом. Обсуждали с ним российские особенности микрофинансирования?

- Да, мы общались, я был у него в Дакке, он приезжал в Россию, видел, что и как у нас тут… Понимаете, там совсем другая ментальность.  У доктора Юнуса есть такой мини-тест, который он охотно предлагает собеседникам: к вам пришли два бедняка; один спит в хижине на пальмовых листьях, другой – на голой земле, кому из них вы дали бы деньги?  С нашей точки зрения (знаете эти разговоры о рыбе и удочке, о том, что надо поддерживать сильных) – тому, который сподобился хотя бы на пальмовые листья.  С точки зрения Мухаммеда Юнуса – тому, кто беднее, беспомощнее.   Но надо понимать, в какой среде это работает:  мусульманские общины в сельских районах, где все локализовано, как говорится, все друг друга знают.  «Грамин-банк», основанный Юнусом, дает исключительно коллективные займы:  тебе надо 5 долларов, собирай человек двадцать, получите сотку и каждый за каждого отвечает перед банком. В России такое невозможно представить. Да и бедности в классическом понимании Юго-Восточной Азии у нас нет, слава богу.

Но надо знать и другое, - что власти Бангладеш создали для «Грамин-банка» исключительные условия, его деятельность регулируется эксклюзивным законом, отдельным от распространяющихся на всю финансово-кредитную систему страны.  Дело поставлено так, что любую рупию прибыли, заработанную с помощью микрозайма от Мухаммеда Юнуса, человек должен нести в его банк. Мечта!  Я взял у вас деньги и на них выдал вам кредит!  Неудивительно, что только в Бангладеш у МФО господина Юнуса пять миллионов  клиентов,  а сам «Грамин-банк» являет собой единственный  - и роскошный - небоскреб в столице государства Дакке.

- Очень познавательно.   Но вернемся к нашим… заемщикам.  Кто они, на что могут рассчитывать и как рассчитываются?

-  Клиенты нашего Центра микрофинансирования – это, обобщенно говоря, люди (неважно, физические лица,  хозяева малого  и микробизнеса), которые по тем или иным причинам не могут или не хотят  брать кредиты в банках. Уточню: это люди, которым нужны быстрые деньги – здесь и сейчас. Мы для них – нечто вроде медицинской «скорой помощи»

- И много таких?

- Мы начали беседу с юбилейной нотки, давайте я приведу данные за 10 лет:  по состоянию на 1 июня сего года выдано около 780 тысяч микрозаймов на без малого 20,5 миллиарда  рублей.

- Минутку, дайте подсчитать… Выходит по 300-400 просителей, обращающихся  к вам каждый божий день, без выходных и праздников…

- На самом деле ежедневно обращаются 2000-2500 человек, а средние размеры займа (и сроки, отмечу) колеблются в зависимости от того, каким продуктом из нашей линейки воспользовался  клиент.  

Займы  можно поделить на три категории, как и сами микрофинансовые организации.  Наиболее распространенные  – это деньги «до зарплаты».  От тысячи до 10-20 тысяч рублей.  Срок – буквально несколько дней, пара недель в лучшем случае, и по этим займам очень высокие проценты. И 300 может быть, и 700 процентов годовых.  

Второй блок – это займы микро и малому бизнесу  – до 1 млн рублей под 30-50% годовых на срок до года при среднем займе в 300-400 тысяч рублей.  Как видите, тут условия уже сопоставимы с банковским кредитованием, потому что такие услуги МФО предоставляют в рамках партнерства с госцентрами микрофинансирования.  Мы по этой программе работаем с Российским банком поддержки малого и среднего предпринимательства, с  недавних пор более известном как «МСП Банк». Он входит в группу Внешэкономбанка.

Существует также небольшое количество  МФО (мы в их числе), которые  оказывают, кроме перечисленных,  еще некоторые услуги, например, в части ипотеки жилья, работы с материнским капиталом…

- Выходит, ваш Центр микрофинансирования и другие МФО отбивают  хлеб у банков?

- Абсолютно нет.   Повторю:  наш клиент – это тот человек, который банку не интересен.  В одном из интервью я обмолвился, что разница между МФО и банком в том, что банкир смотрит сначала на то, почему он может отказать просителю в кредите, а уже потом – почему может дать, а мы, микрофинансисты, в первую очередь  озабочены тем, как бы нам продать наши деньги клиенту.

- Не мудрено, при ваших ставках в 300 процентах годовых…

- Если бы вы знали, сколько таких упреков я наслушался…  Нельзя так считать в случае с МФО.  Вот я приведу простой пример. Вы  опаздываете в аэропорт, на руках билет тысяч за 30 рублей,  под угрозой срыва командировка или приятный отдых.  Вы ловите машину, водитель говорит – за пару тысяч отвезу, за 500 – «по счетчику», так сказать, - нет .  Что делать? Платите, он летит, как сумасшедший, довозит вас вовремя, вы летите дальше как нормальный человек.   Если считать механистически, вы переплатили впятеро за доставку в аэропорт, а таксист за час огреб три «штуки».   Но минуточку:  во-первых, у вас что – был выбор? а во-вторых, - вы сэкономили за переплату массу денег, времени  и нервов.   И еще минуточку:  а что, тому водителю  каждый час и каждый день выпадают такие случаи?  

В отличие от банков, мы не требуем от заемщика кучи бумаг и ликвидных залогов, не задаем не нужных  – с его точки зрения – вопросов и не тянем резину.  Тебе надо получить деньги сегодня- завтра, у тебя горит, - на, возьми. Да, ты заплатишь сверху больше, но успеешь перекрутиться. Если бы дело обстояло не так, у нас не было бы никаких клиентов.

- И при этом ваш, скажем, Центр микрофинансирования, имеет, в целом  по финансовому потоку, доход, о котором банки могут только мечтать…

- В целом – да.  Но доход еще не прибыль, и риски в МФО несравненно выше. Для банка доля проблемных или просроченных (что часто одно и то же по сути) кредитов в портфеле выше 5 процентов – уже проблема,  тревожный звоночек, у  многих МФО доля просрочки составляет 15-25 процентов, а то и больше.

- Это относится и к Центру микрофинансирования Павла Сигала?

- К счастью, уже нет.  Мы долго выстраивали систему и выстроили. У нас мощная внутренняя коллекторская служба – 400 человек, рассредоточенных по всем городам, где мы присутствуем, это около 300 городов,  планово-аналитическая группа, мы тратим много сил и средств на подготовку и переобучение менеджеров – это приносит результаты.  Без ложной скромности скажу, что мы единственное в России МФО, которое благодаря специально разработанным технологиями имеет просрочку на уровне банковских стандартов  –  5%.  По самым коротким займам вообще полтора процента, по займам предпринимателям – 3-8%. Но это, конечно, исключение на рынке МФО.  И у нас это наладилось в последние 2-3 года.

- Может, дело еще и в том, что вы, как пионеры этого бизнеса в России, заняли самые надежные точки, в смысле платежеспособности клиентов и их порядочности?

- Центр микрофинансирования работает в больших городах и в малых, в южных регионах и центральных, на северо-западе, на Урале и в Сибири – широкая география по стране, и мы анализировали, конечно, где какие особенности. Выводы в чем-то обескураживающие с точки зрения стандартных представлений. Например, не выявлено никакой корреляции между экономической развитостью региона и объемом микрофинансирования – к нам в примерно равной степени обращаются и в депрессивных городах, и в благополучных.  Есть некоторые ментальные, скажем так, различия:  случаев, когда нас пытаются «нагреть» куда больше в южных краях и областях, чем в Сибири и на Урале. В последних двух регионах люди абсолютно, можно сказать, порядочные – безо всяких залогов, давления возвращают занятое с процентами, без разговоров…

- А какие разговоры с теми, кто не возвращает заем вовремя или скрывается от ваших менеджеров?

-  Достаточно жесткие, но в рамках Закона, разумеется.  Например, мы не даем займы на сумму 50 тысяч рублей и выше без залога, и бывают случаи, когда залог приходится изымать.  Другое дело, что отнюдь не с целью покрыть убыток.  Ну, подумайте: залог – личное имущество заемщика, телевизор там,  ковер какой-нибудь…  Что с ним делать?  Мы такие залоги если и изымаем, то тут же передаем безвозмездно в Дома ребенка, в другие социальные учреждения.  Угроза изъятия залога, равно как и судебное преследование должников, несут в нашем случае функцию прежде всего психологического воздействия, причем не столько даже на потенциального должника, сколько на тех, кто подумывает обратиться к нам за займом.  Мне говорят иногда: ну, что ты с этой мелочью возишься,  на юридические процедуры  тратишь больше, чем сможешь изъять!  А я понимаю,  что у нас в стране по-прежнему очень хорошо работает «сарафанное радио», и мне важно, чтобы люди знали: от этих ребят не отвертишься,  так что лучше играть по-честному.

- Есть база данных о недобросовестных? 

- База есть обо всех наших клиентах – это около 800 тысяч «кредитных историй» на сей день.  У нас примерно 60 тысяч клиентов, которых мы называем постоянными. Это не значит, что эти люди, едва погасив один заем, тут же приходят за другим, нет, но это люди, которые обращаются к нам периодически, несколько раз в течение года. Есть люди, которые обратились, оставили свои данные, но получили отказ  - они тоже заносятся в базу данных.  К слову, двум третям впервые обратившихся в Центр микрофинансирования мы отказываем, потому что есть разветвленная база данных, есть методики оценок, и они тщательно соблюдаются. Так что неправильно говорить, что мы раздаем деньги направо и налево.

Вообще, работа с вновь обращающимися,  с расширением клиентуры – самая сложная.  Мы большая разветвленная организация и не можем, естественно, существовать и развиваться, не имея долгосрочных и среднесрочных планов. А здесь любая минимальная ошибка грозит серьезными последствиями.  Стоит, например, аналитику ошибиться, ввести нереальные показатели объемов выдачи займов, - тут же резко падает качество работы, растут просрочки.  Качество анализа очень важно.

- Прозвучали слова о планах, надо, по-видимому, заканчивать интервью.  Какие перспективы, по-вашему, у микрофинансирования в России, и какие задачи вы ставите перед своим Центром микрофинансирования?

 - Центр будет развиваться.  Мы – одна из полутора тысяч организаций, внесенных в российский реестр МФО, но мы, на сегодняшний день, держим 25 процентов этого рынка по выданным займам.   Сейчас наша задача – прийти в малые населенные пункты России.

- Покупка вами челнинского «Автоградбанка» -  один из шагов к решению этой задачи?

- Да.  Понятно, для чего Центру микрофинансирования нужен свой банк, очевиден и выбор: «Автоградбанк»  изначально был «заточен»  на малый и средний бизнес, мы плывем в одной лодке и в одну сторону.

- Что скажете о бизнесе микрофинансирования в целом?

- Что у него тоже хорошие перспективы.  Впереди – членство России в ВТО,  новые, более гибкие и справедливые, правила игры, а значит – новые возможности.

- Последний вопрос, с подковыркой, можно сказать: в начале беседы вы заявили, что уже к 2003-му году увидели бесперспективность в российских условиях микрофинансирования как способа борьбы с бедностью и сделали акцент на микро- и малом бизнесе, однако в буклете Центра микрофинансирования я вижу целую линейку продуктов как раз для физических лиц,  да и вы рассказали о займах «до зарплаты».  Вы пересматриваете свою идеологию? Почему?

-  Обо всем скажет, наверное, дата: мы начали выдавать займы физлицам в кризис 2008 года, - появился спрос. И мы будем развивать этот сегмент своего бизнеса, - запрос только усиливается.

Интервью взял Юрий Алаев.

Сигал Павел Абрамович, 58 лет.

Родился в городе Винница, Украинская СССР.

Последовательно окончил Казанский химико-технологический институт им. С. М. Кирова (инженерный факультет, диплом с отличием), мехмат Казанского государственного университета,  Казанский финансово-экономический институт.  Кандидат технических наук, обладатель 43 авторских свидетельства и патента.

Первый вице-президент и председатель Совета регионов Общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России»,  президент НП «Микрофинансирование и развитие», вице-президент  Национального Партнерства участников микрофинансового рынка РФ, председатель Координационного совета по вопросам поддержки и развития малого и среднего предпринимательства Правительства Республики Татарстан.