Как делаются деньги и на что они тратятся банками

- Ринат Шайхуллович, вы возглавляете банк, входящий в число сорока лучших в России. Поэтому первый вопрос - общего порядка: какие наиболее значимые изменения претерпела банковская система страны за последнее десятилетие и каковы роль и место в этих процессах банков нашей республики?

- Десятилетие - достаточно произвольный рубеж для отсчета. Правильнее, по-моему, будет сравнивать периоды до странового дефолта, то есть кризиса, постигшего Россию в 1998 году, и после этого. С такой точки зрения наиболее значимое отличие банковской системы последних пяти лет - это ее во много раз возросшая устойчивость. Можно сказать, что она является следствием общей политической и экономической устойчивости, возникшей в России в постельцинский период, но нельзя не отметить и тот факт, что сами банкиры (те, кто выжил после дефолта) многое извлекли из горьких уроков 1998 года, стали ответственнее относиться к своему бизнесу. Они избавились от соблазна делать деньги в основном на виртуальных операциях и повернулись лицом к реальной, производящей экономике.

Подчеркну, что банки Татарстана изначально были ориентированы руководством республики именно на такой подход, поэтому более-менее безболезненно перенесли дефолт и вписались в новые реалии. Сегодня банковская система Республики Татарстан не только заметно выделяется среди регионов Поволжского федерального округа, но и является одной из лучших в России. Республика устойчиво лидирует по общему количеству кредитных организаций, а по числу крупных банков с зарегистрированным уставным капиталом в размере свыше 150 млн рублей уступает лишь Москве, занимая второе место по России. Причем, доля крупных банков в Татарстане значительно превосходит общероссийский уровень. Это уже является большим достижением в банковской сфере. С 1999 года банковская система Татарстана не потеряла ни одного банка, тогда как в России в целом были отозваны лицензии не только у малых и средних, но и достаточно крупных банков.

- Иными словами, это следствие прозорливости Минтимера Шариповича Шаймиева и высокого профессионализма татарстанских банкиров?

- А разве не так? Президент Татарстана никогда не витал в облаках, его политика всегда основывается на реалиях и реально оцениваемых перспективах, к этому он призывал и призывает в том числе и нас, банкиров. В свое время много было пересудов насчет того, что Татарстан не пускает к себе сторонние банки, - мол, это плохо, не по-рыночному и тому подобное. Ну, и кто оказался прав? Образно говоря, деньги - это кровь экономики и позволить им утекать из неокрепшего организма (за пределы республики в данном случае) сами понимаете что значило. Другое дело -зрелый организм, конкурентоспособная экономика. Для нее свежая кровь, как говорится, - благо.

- Значит, вы приветствуете появление в последнее время в Татарстане "дочек" и филиалов пришлых банков и не боитесь конкуренции?

- По последним итогам мониторинга предприятий реального сектора экономики Татарстана около 90% опрошенных имеют постоянные отношения с местными банками, около 70% опрошенных охарактеризовали уровень обслуживания в региональных коммерческих банках как высокий. Это отражает уровень прочности взаимовыгодных отношений между предприятиями и организациями республики и банками, установившихся в настоящее время. Поэтому я не думаю, что приход в банковское сообщество Татарстана филиалов иногородних банков кардинально изменит ситуацию. Конечно, московские банки пришли на рынок Татарстана с более дешевыми ресурсами, но это, с одной стороны, позволит предприятиям республики получать более дешевые заемные средства, а с другой стороны - диверсифицировать кредитные портфели банков, тем самым снизить риски. Повысится конкуренция на рынке банковских услуг, в результате чего региональные кредитные учреждения будут искать новые методы работы, внедрять более прогрессивные технологии, т.е. будут развиваться и совершенствоваться. В результате, в выигрыше останутся и конечные потребители услуг и банковская система республики в целом.

Что касается работы "Татфондбанка", то мы, изучая опыт московских банков, внедряем новые программы и проекты с учетом условий и потребностей регионального рынка. Так, банк стал кредитовать население республики на потребительские цели, осуществлять факторинговые операции, внедрены расчеты с использованием пластиковых карт.

- О кредитах населению поговорим чуть позже, если позволите, а сейчас, учитывая ваш государственный, а не только корпоративный подход к проблемам банковской системы, вопрос, вытекающий из такого подхода. Насколько банки республики увязаны в стратегию развития, прописанную Правительством РФ? В частности, сегодня лишь 40% банковРТ нарастили объем собственного капитала до требуемых 5 млн. евро. Есть ли основания полагать, что к означенному Правительством РФ сроку все банки республики смогут достичь необходимой планки? Если нет, какой вариант развития для таких банков видится вам наиболее корректным и вероятным? Слияние? Преобразование в небанковские кредитные учреждения?

- В последние годы наблюдается некоторый рост числа кредитных организаций в России, что свидетельствует о стабилизации банковского сектора и росте спроса на банковские услуги. Хочется верить, что к означенному сроку кредитные учреждения нарастят собственный капитал до 5 млн. евро, ведь этого требует даже не буква закона, а условия жесткой конкуренции в банковской среде. Низкая обеспеченность собственными средствами в конечном итоге приведет к недостаточности ресурсной базы для проведения активных операций. На мой взгляд, рано или поздно такие банки не выдержат конкуренции, как со стороны российских банков, так и зарубежных представительств и филиалов. И здесь могут быть следующие решения: либо такие банковские учреждения, не выдержав конкуренции, обанкротятся, либо, что менее болезненно и наиболее эффективно, произойдет слияние банковского капитала.

- По сравнению с 2001 годом размер собственного капитала "Татфондбанка" увеличился в 2002 году в 3,5 раза и составил 2,4 млрд рублей; по размеру оплаченного уставного капитала ваш банк лидирует в банковском секторе республики, а по размеру собственного капитала сегодня уступает только банку "Ак Барс". Понятно, что в таком контексте вы можете довольно спокойно рассуждать о проблемах других банков республики. Однако применительно к "Татфондбанку" впору констатировать не упомянутое вами слияние банковского капитала, а слияние банковских и производственных ресурсов. Вы расцениваете это, насколько известно, как конкурентное преимущество "Татфондбанка", однако есть специалисты, которые считают, что такого рода слияние опасно собственно для банковского бизнеса…

- В группу "Татфондбанка" входят сегодня примерно 50 предприятий и организаций нашей республики, занимающихся производством и переработкой сельхозпродукции, нефтедобычей, выпуском медицинской и газовой аппаратуры, товаров легкой промышленности, торговлей, транспортными услугами и другими видами деятельности. В целом в бизнесе группы задействовано около 14 тысяч человек.

Сказать, что все здесь у нас идет легко и просто, значит погрешить против истины. Однако, по моему убеждению, диверсификация вложений - это не обуза для банка, а его козырь. Разумеется, при грамотной постановке и ведении дела. Рассмотрим ситуацию на примере пищевой промышленности, занимающей, как известно, ведущее положение в деятельности группы "Татфондбанка". Эта отрасль представлена у нас Буинским и Заинским сахарными заводами, Бурундуковским элеватором, Каратунским ХПП, "Казаньзернопродуктом", казанскими хлебобараночным комбинатом и хлебозаводами №№3,4,5, Казанским, Шеморданским и Елабужским мясокомбинатами. Нетрудно увидеть, что это четкая технологическая цепочка от производства сельхозпродукции, в том числе животноводческой, до ее переработки и получения конечных продуктов. Чтобы сделать этот бизнес рентабельным, банку пришлось, конечно, вложить весьма серьезные средства для внедрения передовых технологий, закупки оборудования. Процесс этот продолжается, но мы уверены, что все это сполна окупится, потому что уже начинает окупаться и потому, что мы верим в наших специалистов. К слову, в I полугодии 2003 года только промышленными предприятиями группы "Татфондбанка" произведено товарной продукции на сумму 1,7 млрд рублей. Это наш конкретный вклад в развитие экономики республики.

Обобщая же, должен сказать, что банки Татарстана не только выживали сами в кризисные и посткризисные годы, но и помогали вставать на ноги реальному сектору экономики республики. С помощью кредитных ресурсов банков многие стратегически важные предприятия республики обновили материально-техническую базу, пополнили оборотные средства и вышли на безубыточный уровень деятельности. На сегодняшний день более 90 процентов кредитного портфеля банков - это кредиты экономике и населению. А коммерческие банки Татарстана, в том числе "Татфондбанк", входят в список самых кредитующих банков России.

- Самое время поговорить поподробнее о том, чего можно ждать от банков населению и на что в работе с гражданами рассчитывают сами банки…

- Операции с физическими лицами - одно из приоритетных направлений деятельности "Татфонбанка", так как - не секрет - благодаря средствам населения расширяется наша ресурсная база. Например, по итогам 9 месяцев этого года сумма вкладов увеличилась вдвое и составила более 1 млрд. рублей. Это говорит о том, что люди все больше доверяют коммерческим банкам, не боятся, что их сбережения "сгорят", уверены, что надежнее и выгоднее размещать свои свободные средства во вкладах, а не дома в "чулках". Такое доверие очень важно для "Татфондбанка", ведь именно признание населения, в конечном итоге, и формирует общественное мнение о банке, что является залогом успеха. Разумеется, чтобы добиться этого, нам приходится прилагать очень серьезные усилия. Скажем, в прошлом году дополнительные офисы банка стали работать в режиме реального времени с центральным офисом, что дает возможность вкладчикам производить необходимые расчеты в любом офисе банка независимо от первоначального места вложения. Ведется работа по заключению договоров с предприятиями республики на зачисление зарплаты на пластиковые карты, расширяется сеть торгово-сервисных организаций, принимающих к оплате пластиковые карты. С другой стороны, "Татфондбанк" активно развивает новые формы и методы кредитования физических лиц. Не останавливаясь на деталях, замечу, что только за истекший период года нами выдано кредитов населению, с учетом факторинговых операций, на сумму, превышающую 400 млн.руб.

Конечно, здесь есть и свои сложности: не решен в целом в России вопрос о страховании вкладов, возникают проблемы с оценкой платежеспособности предприятий и особенно физических лиц в связи с отсутствием полной и достоверной информации, т.е. не решена проблема создания системы кредитных бюро в РФ. Но это все, на наш взгляд, рабочие вопросы, эффективное решение которых подскажут время и практика.

- По итогам 2002 года уровень достаточности капитала "Татфондбанка" превысил нормативные показатели Центрального банка России в 3 раза. Так как именно этот критерий отражает, насколько рисковые активы банка защищены его собственным капиталом, можно утверждать, что ваш банк без помех сможет войти и в систему страхования банковских вкладов физических лиц, что должно способствовать и притоку частных инвестиций. Каковы, по вашему мнению, перспективы этого многострадального закона, обсуждаемого уже восемь лет подряд?

- Закон "О страховании банковских вкладов" безусловно должен быть принят. Глупо и вредно как для банков, так и для общества, тормозить процесс, о котором мы только что говорили, - процесс роста доверия со стороны частных вкладчиков к банкам и, как следствие, увеличения притока вкладов на счетах в кредитных организациях. Не справятся депутаты Госдумы нынешнего состава, - значит, будут решать те, кто придет им на смену. Для "Татфондбанка" же вхождение в систему добровольного гарантирования станет чем-то вроде знака качества и надежности в глазах его вкладчиков.

- Вероятно, сегодня уже можно подводить итоги работы вашего банка за январь-сентябрь этого года. Насколько успешной была деятельность "Татфондбанка"? Какие из поставленных задач удалось решить?

- Каждый год, намечая цели и задачи на следующий год, мы планируем не только развивать и совершенствовать уже существующие направления, но и внедрять принципиально новые виды услуг, продвигаясь в регионы республики. Сегодня, забегая вперед, можно сказать, что цели, поставленные на 2003 год, в основном выполнены. Продолжилась работа на российском рынке долговых обязательств. На 1 октября текущего года сумма остатков векселей в обращении составляет свыше 1 млрд рублей. В мае банк выпустил в обращение первый облигационный займ на сумму 500 млн рублей сроком на 1 год. Надо сказать, что спрос на эти облигации превысил предложение, в связи с чем облигации были реализованы по цене 101,3% от номинала. В настоящий момент собственные облигации 1 выпуска свободно обращаются на организованном рынке ценных бумаг - на торговой площадке ММВБ. Ежедневные сводки по торгам показывают неослабевающий интерес инвесторов к облигациям банка, поэтому мы намерены продолжить эту практику. На 2004 год запланировано размещение второго выпуска собственных облигаций банка как наиболее конкурентоспособного инструмента в настоящее время и в перспективе. В апреле текущего года “Татфондбанк” одним из первых коммерческих банков региона приступил к осуществлению факторинговых операций, объем которых на сегодняшний день превысил 150 млн.руб. Кредиты юридическим лицам увеличились по сравнению с началом года на 25% и составили свыше 7 млрд руб.

Словом, мы не стоим на месте, а главное - у нас есть идеи и технологии, которые вполне могут быть применены в масштабах всей страны. И это, извините за высокое слово, воодушевляет.