“Ак Барс” Банк хочет знать клиента в лицо

Каждый клиент хорош по-своему. Если “мелкий” клиент подобран “правильно”, а его количество “оптимально”, риски можно успешно минимизировать. Такой подход у крупных банков появился из-за того, что корпоративные клиенты, борьба за которых в последнее время велась между банками с редким постоянством и порой весьма ожесточенно, давно разобраны. А их потребность в кредитах, во всяком случае на российском финансовом рынке, уже не оставляет резерва для крупных банков, отмечает заместитель Председателя Правления “Ак Барс” Банка Радик Саляхутдинов.

Теперь и крупные банки намерены усиливать тенденцию к сближению с “мелким” заемщиком. В целом по банковскому сектору республики количество выданных малому бизнесу кредитов выросло в прошлом году примерно в 2 раза. А у того же АББ, столь активно стремящегося в последнее время стать своего рода “финансовым супермаркетом”, с максимальным спектром услуг, объем кредитов, предоставленных представителям малого бизнеса и индивидуальным предпринимателям, увеличился в 2003 году до 6 млрд рублей. Это примерно четверть всего кредитного портфеля банка. При этом доля кредитов упомянутой категории клиентов выросла в прошлом году почти на 8%.

Короче говоря, либерализация отношений между бизнесменами “малых форм” и солидными кредитными учреждениями, как и заметная диверсификация их кредитного портфеля - похоже вопрос решенный. Дело лишь за тем, насколько удастся крупным банкам найти общий язык с малым бизнесом и нащупать тот уровень взаимоотношений, который мог бы максимально устроить все заинтересованные стороны.

Лицом к народу

Именно этим, по сути, и занимается сейчас “Ак Барс” Банк , поясняет заместитель Председателя Правления “Ак Барс” Банка Радик Саляхутдинов. Банк активно создает сеть допофисов. Они будут куда более доступны для клиентов, чем, по совершенно объективным причинам, головной офис. Кстати, надо отметить, что даже просто пройти в главное здание любого татарстанского банка куда проще, чем в той же Москве...

Кроме того, начиная примерно с октября прошлого года, АРП начал активно практиковать проведение конференций с участием менеджмента АББ и представителей малого и среднего бизнеса республики. Таким образом, банкиры могут не просто вживую пообщаться с потенциальными клиентами, но составить их детальный портрет, расширив рамки собственной осведомленности об их реальных проблемах и потребностях. Конференции проходят не только в Казани. Напротив, кажется, что география этих мероприятий в скором времени охватит уже всю республику. Но поскольку цель - найти общий язык с предпринимателями - благая, то и попутешествовать по городам и весям родного Татарстана менеджмент головного банка не против. “Первая конференция была самой сложной, - признается г-н Саляхутдинов. - Прежде всего, было не очень понятно, что больше всего волнует нашего клиента и какова его степень информированности. Как о спектре услуг самого банка, так и о финансовых инструментах в принципе”.

“Современные методы кредитования малого и среднего бизнеса” - под таким названием прошла недавно в Казани очередная конференция с участием руководства “Ак Барс” Банка, представителей Агентства по развитию предпринимательства РТ и самих бизнесменов. Надо сказать, мероприятие прошло небезынтересно даже для незаинтересованного наблюдателя.

К примеру, сложившийся среди предпринимателей стереотип о крайней консервативности, да к тому же и неоправданной, подходов к выдаче кредитов в АББ. В самом банке подтверждают, что некоторые основания для такого мнения в принципе есть. “Многие говорят о консервативности АББ. Но банк и должен максимально взвешенно подходить к вопросу кредитования. Через нас проходят значительные бюджетные средства, - говорит Р. Саляхутдинов.- А значит, мы не можем рисковать”. Зато, отмечает он, АББ не подвергает риску и деньги своих вкладчиков. А заемщикам может предложить индивидуальный подход по процентной ставке .

Наталья Захарова из Зеленодольска сообщила, что уже три предприятия в ее городе успешно кредитуются в АББ (по программе госгарантий). Стоимость каждого из проектов (связанных со строительством, торговлей и производственной сферой) оценивается в сумму не менее 5 млн рублей. По ее сведениям, последний кредит предпринимателям удалось оформить за 9 дней.

“Раньше мы брали кредиты в других банках. Но нам необходим стабильный режим кредитования и все более крупные суммы”, - говорит Валерий Мокеев из ООО “Агроторг”. Его фирма занимается поставками в розницу алкогольной продукции и растительных масел. Компания работает уже 10 лет, а ее обороты составляют около 30 млн рублей в месяц. В октябре прошлого года Мокеев договорился с АББ о выделении на год кредитной линии. А сегодня В. Мокеев намерен пролонгировать взаимоотношения и рассматривает возможность увеличения объемов кредитной линии.

Гендиректор Агентства по развитию предпринимательства РТ Игорь Привалов полагает, что проблемы оформления кредитов в банках вообще и в АББ в частности связаны и с юридической, и финансовой безграмотностью самих бизнесменов. “Ко мне часто приходят люди, которые совершенно не имеют представления о том, как оформить кредит в банке. А порой и не могут толком сформулировать, для чего именно им это надо. “Просто по принципу “дай денег”, и все”, - отмечает И.Привалов.

Нужен кредит,

не хватает залога?

Кстати, серия конференций АББ стартовала с запуском республиканской Программы государственного гарантирования кредитов субъектам малого предпринимательства РТ. Соответствующее постановление Кабмина РТ №73 “О предоставлении госгарантий” было подписано еще 19 февраля 2002 года. Однако реализовать затею оказалось не так просто. Схему пришлось прописывать почти год. Зато Татарстан вновь опередил всю Россию. “В этом году РФ предполагает зарезервировать около 3 млрд рублей на поддержку предпринимателей. Но механизм, который рассчитывает использовать федеральный центр - неэффективный. Республика с этого пути ушла еще 2 года назад, поняв, что он себя не оправдывает”, - делится опытом Игорь Привалов. Он добавляет, что “Ак Барс” стал одним из девяти банков республики, сумевших войти в пул кредитных учреждений, которым разрешено участвовать в республиканской Программе госгарантий. В прошлом году через банк прошло около 60% средств, предусмотренных программой. Это 17 кредитов, начиная с сентября прошлого года, на сумму более 52 млн рублей.

По словам г-на Саляхутдинова, при прочих равных условиях АББ отдает предпочтение заемщикам, которые способны вписаться именно в программу госгарантий.

Этот вариант кредитования наиболее актуален, в том случае если у заемщика - юридического лица, не хватает залога для получения кредита в банке. Госгарантия обеспечивает не более 75% суммы обязательств по кредиту. То есть заемщик должен предоставить не менее 25% суммы обязательств по кредиту (сумма обязательств по кредиту включает в себя сумму кредита и % по нему).

Прежде всего, претендующий на получение кредита заемщик должен предоставить банку документы, позволяющие банку оценить финансовое состояние потенциального клиента. Далее заемщик должен получить положительное заключение по бизнес-плану или ТЭО прелагаемого проекта. Если “добро” от банка получено, документы с его заключением направляются в Агентство по развитию предпринимательства РТ, где в течение одного дня они проверяются на соответствие. Затем пакет документов следует “по этапу” в Минфин РТ. В свою очередь ведомство делает выверку документов в течение 5-10 дней. Кстати, дадим совет. В Минфине отдают предпочтение заемщикам, претендующим на реализацию инвестиционных проектов и покупку оборудования.

Если вам повезло и ведомство дало положительное заключение, следующая стадия - подписание трехстороннего договора между Министерством финансов, банком и заемщиком. Все, вы счастливый обладатель кредита, с чем и поздравляем.

Впрочем, в АББ могут предложить и другие варианты кредитования. Скажем, если речь о покупке оборудования, довольно практичным может оказаться использование ресурсов ОАО “Финансовая экономическая группа”. Строго говоря, это лизинговая компания, которая работает с клиентами по классической схеме финансового лизинга.

Преимущества этого варианта прежде всего в том, что необходимости предоставления заемщиком дополнительного имущества в залог нет. Залогом для банка является как раз сам предмет покупки. Первый платеж - около 30% от ее стоимости. Кроме того, достигается оптимизация платежей заемщика за счет экономии в налогообложении и списании затрат по лизингу на себестоимость продукции.

Ну и напоследок стоит заметить, что на этом перечень возможностей по кредитованию АББ не исчерпан. Тем более что банк намерен действительно максимально приблизиться к своим клиентам, предлагая самый широкий спектр услуг. Так что, добро пожаловать в “финансовый супермаркет”!