Большая ответственность малого бизнеса

Речь идет не о модной сейчас теме социальной ответственности деловых кругов перед обществом, а о другой разновидности ответственности - гражданской. О рисках ответственности предприятий подробно рассказывает Галина Гуляева, директор центра страхования ответственности компании РОСНО (Лицензия Минфина РФ 4026 Д от 01.11. 02).

Действительно сектор малого и среднего бизнеса теперь развивается как не какой иной. Но при этом есть проблема: зачастую в силу каких-нибудь обстоятельств из-за деятельности малых предприятий страдают потребители их товаров и услуг, физические и юридические лица, оказавшиеся в поле их влияния или по соседству, а также кто-то еще. Вспомнить хотя бы недавнее нашумевшее событие, когда в Краснодарском крае произошло массовое пищевое отравление молочной продукцией. Тогда пострадавшие исчислялись тысячами, а молокозавод был закрыт санитарным надзором. Или вот другой типичный для России случай. Ранней весной в Екатеринбурге произошел прорыв магистрального трубопровода. В результате аварии значительно пострадало имущество ряда предприятий и 400 граждан! Надо отдать должное предусмотрительности владельца теплосети - он застраховал свою гражданскую ответственность. Ущерб от подобных катаклизмов, как правило, колоссальный. А самостоятельно его возместить виновники либо просто не могут, либо для такого предприятия это станет разорением. Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами - разумная альтернатива выходу из подобных тупиковых ситуаций.

Если обратиться к опыту Западной Европы, то там застрахованы все возможные виды деятельности. Любое мало-мальски серьезное предприятие не начнет свою работу, не застраховавшись от рисков перед третьими лицами. Поэтому весьма показательно, что сбор страховой премии по страхованию гражданской ответственности в Европе превышает даже платежи по имущественным видам страхования! В России ситуация противоположная. Прежде всего, такое положение дел обусловлено слабым развитием нашей судебной и арбитражной практики и пока еще не до конца оформившимся ментальным пониманием частной собственности.

Суть страхования ответственности состоит в том, что страховщик принимает на себя обязательство возместить ущерб, причиненный страхователем третьему лицу или группе лиц. Оборотная сторона вопроса - риски самих малых предприятий. Ведь иск за причиненный вред или приостановка работы компании могут запросто похоронить малый бизнес. Для тех, кто привык полагаться на вечный "авось", особо надо отметить, что статистика исков к юридическим лицам и возмещений по ним говорит явно не в их пользу. В России уже очень хорошо научились реализовывать свое законное право по статье 1064 ГК РФ. В ней четко указано, что любой вред, причиненный гражданину, его имуществу или юридическому лицу каким-либо хозяйствующим субъектом, подлежит возмещению в полном объеме. Особенно действие Закона ощущают на себе предприятия, работающие в сфере опасных производств. Они, как правило, весьма адекватно относятся к своим потенциальным рискам и помимо обязательного страхования гражданской ответственности в соответствии с Законом "О промышленной безопасности" все чаще достраховываются добровольно на более высокие страховые суммы, чем установлено законодательством. Также можно отметить, что в лучшую сторону начала меняться ситуация с профессиональной ответственностью, в частности, в коммерческой медицине. После того, как за последние полтора года к ряду клиник нашими гражданами были выдвинуты иски за нанесение вреда жизни и здоровью, медицинские работники начали активно страховать свою профессиональную ответственность. Наиболее рьяно из них страхуются стоматологи и пластические хирурги. Только РОСНО за последние пару лет урегулировало десятки претензий к медикам. А в целом по рынку такие показатели очень ощутимы.

Что применительно к сектору малого и среднего бизнеса, то исходя из насущных потребностей этих предприятий в РОСНО был разработан страховой продукт, который так и называется "Цивилизованный бизнес". Могу сказать, что на сегодня подобных аналогов на рынке нет. Он покрывает все актуальные риски малого предприятия, связанные с наступлением гражданской ответственности. Страховым обеспечением по этому продукту могут воспользоваться компании, осуществляющие свою хозяйственную деятельность в таких сферах, как: эксплуатация помещений, земельных участков, сооружений, принадлежащего им оборудования. Производство и реализация товаров народного потребления, пищевых продуктов, оказание бытовых услуг населению.

Стандартная страховая сумма здесь колеблется от 100 тыс. до 1 млн рублей. Однако по желанию клиента она может быть существенно увеличена. Активы РОСНО и облигаторная перестраховочная защита позволяют принимать на страхование практически неограниченный объем ответственности. Стоимость полиса при этом будет составлять от 0,2% до 3% от страховой суммы. Согласитесь, весьма небольшая плата за финансовую безопасность предприятия? По моему глубокому убеждению, страхование рисков гражданской ответственности - это не только прагматичный, дальновидный подход предпринимателя к ведению бизнеса, но и возможность придать ему цивилизованные формы, приблизить его к международным стандартам. К тому же страхователь не только защищает себя, но и, предоставляя своим потребителям и клиентам дополнительные гарантии, получает конкурентное преимущество на рынке.