Деньги до зарплаты
29.01.2020 Финансы

МФО и кредитные риски. Как не попасть впросак

Фото
photo-stock.com

О нюансах кредитования в микрофинансовых организациях и о том, чем их клиенты отличаются от клиентов банков, рассказывает  вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. 

Сильно ли отличаются клиенты банков от заемщиков, которые обращаются в МФО?

В МФО заемщики в первую очередь приходят за коротким кредитом – «до зарплаты», то есть эти средства им нужны, скорее всего, для решения текущих финансовых трудностей, а не для реализации каких-либо планов или совершения крупных покупок. Это первое отличие. Второе заключается в том, что МФО относятся к рисковому профилю клиента гораздо либеральнее, чем банки. И в этом плане для некоторых заемщиков они зачастую выступают единственным источником кредитования.

В МФО в основном обращаются заемщики, которым отказал банк? Или это клиенты, которые хотят получить одобрение займа в короткие сроки и с минимальным пакетом документов?

Да, действительно, бытует мнение, что получить заем в МФО гораздо быстрее и проще, чем в банке. Но это далеко не так. В продуктовых линейках розничных банков есть экспресс-предложения, которые по скорости оформления не уступают займам в микрофинансовых организациях, при этом условия по ним, конечно, будут более выгодными для клиента.

Как правило, в микрофинансовые организации обращаются те заемщики, которые не имеют возможность кредитоваться в банках ввиду различных причин: повышенная кредитная нагрузка, плохая кредитная история, невозможность предоставить полный комплект документов для оформления кредита, например, нет официального подтверждения трудоустройства. Поэтому, учитывая высокие риски невозврата, МФО предлагают кредиты по процентным ставкам, которые намного выше банковских.

МФО обещают выдать деньги едва ли не первому встречному – даже с испорченной кредитной историей и серьезной долговой нагрузкой. Стоит ли верить таким обещаниям?

С 1 октября 2019 МФО, как и банки, должны считать предельную долговую нагрузку заемщика при выдаче кредита на сумму от 10 000 рублей. Это значит, что если организация выдаст заем сильно закредитованному клиенту, например, ПДН которого превышает 50%, то она понесет дополнительную нагрузку на капитал в размере 50% от суммы займа. Поэтому если МФО действительно направо и налево раздает кредиты людям с серьезной долговой нагрузкой, то, скорее всего, она работает себе в убыток – такие компании обычно долго «не живут».

Некоторые МФО привлекают новых клиентов займами под 0% (при первом обращении). Действительно ли проценты платить не придется, или это маркетинговый ход?

Реагируя на подобные акции, клиентам нужно внимательно читать текст «под звездочкой»: скорее всего, нулевые проценты предлагаются при выполнении определенных условий или являются скидкой, которая устанавливается на усмотрение компании.

Если возникает потребность в заемных средствах, в какую организацию все-таки лучше обратиться – МФО или банк?

Продуктовые линейки банков настолько разнообразны, что могут отвечать любым потребностям клиентов: от целевых программ на покупку товаров до кредитов наличными, которые заемщики могут использовать по своему усмотрению. Поэтому заемщикам мы рекомендуем изначально рассматривать именно кредиты в банках, чтобы избежать чрезмерных переплат за пользование заемными средствами и подобрать наиболее комфортный способ погашения обязательств.

Некоторый процент граждан в силу финансовой неграмотности считает, что МФО относятся к нелегальным кредиторам. В чем отличие одних от других?  

Выдавать кредиты на постоянной основе могут только банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы (КПК и СКПК) и ломбарды. На ведение такой деятельности у них должно быть специальное разрешение Банка России. Проверить, есть ли оно, можно в Справочнике по кредитным организациям или в Справочнике участников финансового рынка на сайте ЦБ. Если разрешения нет, а организация все равно кредитует потребителей, то это нелегальный, или черный, кредитор. Такие компании, к сожалению, встречаются на рынке.

Авторизуйтесь, чтобы оставлять комментарии