“АК БАРС” Банк кредитует малый и средний бизнес

“АК БАРС” Банк - один из немногих татарстанских банков, который имеет многолетний опыт по кредитованию малого бизнеса. О том, как продолжается эта работа сегодня, рассказывает заместитель начальника Управления кредитования “АК БАРС” Банка Айдар САБИЛОВ.- Айдар Музагитович, расскажите об особенностях кредитования малого бизнеса в “АК БАРС” Банке.

- Особенности кредитования малого бизнеса обуславливаются особенностями самого малого бизнеса. С одной стороны, это небольшая численность персонала, высокая мобильность и быстрая адаптация к рынку, с другой - низкая доля основных средств в активах, относительно низкая информационная открытость бизнеса. Отсюда и особенности кредитования: небольшие суммы кредитов, предоставление кредитов в короткие сроки, необходимость гибкого подхода к обеспечению, принятие решения в условиях неполной информации и при отсутствии качественных финансовых документов у заемщика, трудоемкость сопровождения кредитов.

Конечно, время понемногу вносит свои коррективы, меняются условия ведения бизнеса, меняется и психология людей. Еще 2-3 года назад малые предприятия, частные предприниматели старались не афишировать свою деятельность, зачастую скрывали реальные объемы реализации, обороты, стоимость основных средств и т.д. Последние полгода-год мы наблюдаем обратную тенденцию. Во-первых, система налогообложения изменилась, в чем-то стала более либеральной, и фискальный вопрос перестал быть вопросом “жизни и смерти” для бизнеса. Во-вторых, предприниматели на своем опыте почувствовали положительную сторону легализации своей выручки: чем больше легальная, документально подтвержденная выручка - тем большую сумму при прочих равных условиях можно получить в кредит.

- Какие отрасли малого бизнеса и какие проекты кредитуются “АК БАРС” Банком более активно?

- Активнее всего привлекает заемные средства торговля. В первую очередь - это частные предприниматели, занимающиеся розничной торговлей продуктами питания, стройматериалами, бытовой техникой, одеждой, другими товарами народного потребления. В реальном секторе можно выделить пищевую промышленность, производство мебели, ювелирных изделий, выполнение разного вида работ и оказание услуг как населению, так и крупным промышленным и строительным фирмам.

Проекты - самые разнообразные. Коротко можно ответить так: мы не кредитуем только стартовый капитал. Мы поддерживаем только такие инвестиционные проекты, когда предприниматель вкладывает также свои средства или средства компаньонов и наравне с нами рискует. Это принципиально. Других ограничений мы не ставим. Они могут возникнуть в процессе работы над представленным бизнес-проектом. Например, важными параметрами проекта являются срок окупаемости, запас прочности по отношению к внешним условиям, уровень имеющихся рисков и ряд других.

- Назовите объемы кредитных вложений, которые банк направляет на финансирование предприятий малого и среднего бизнеса.

- За три последних года банк набрал солидный портфель кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, и, главное, сформировал устойчивую клиентуру. Многие предприниматели уже имеют в нашем банке длительную положительную кредитную историю. Некоторые из них получили и погасили по 6-7 кредитов. Начав 3-4 года назад с привлечения небольших сумм дополнительного капитала в виде кредитов, вкладывая прибыль в дальнейшее развитие своего бизнеса, ряд предпринимателей достигли такого финансового и имущественного положения, которое позволяет им сегодня кредитоваться до 20-25 млн рублей.

В текущем году кредитование предприятий малого и среднего бизнеса оставалось одним из приоритетных направлений в деятельности банка. За 6 месяцев текущего года субъектам малого и среднего бизнеса выдано 482 кредита на общую сумму более 830 млн рублей, из них 296 кредитов на сумму более 200 млн рублей - индивидуальным предпринимателям без образования юридического лица.

Много это или мало? Думаю, если сравнивать с государственной помощью малому бизнесу, о которой мы все много слышим последние несколько лет, это в десятки раз больше, чем сумма реальных государственных вложений. Но емкость этого рынка еще очень далека от насыщения, хотя наиболее успешная, кредитоспособная часть малого бизнеса республиканскими банками уже охвачена.

- Каким принципам следует “АК БАРС” при кредитовании малого бизнеса? Что является решающим в оценке потенциального заемщика?

- Каких-то новых принципов или секретов у нас нет. Принципы кредитования во всем мире одни и те же: платность, срочность, возвратность. Главное при оценке заемщика - это надежность нашего вложения в его бизнес, то есть способность предпринимателя вернуть полученный кредит. Основными компонентами кредитоспособности являются устойчивое финансовое положение, успешный и перспективный бизнес заемщика.

- Является ли наличие залога обязательным для получения кредита в “АК БАРС” Банке?

- Наличие залога, как правило, является обязательным. Хотя, при хорошо налаженном бизнесе и стабильно высоких денежных оборотах клиента в нашем банке, возможно кредитование в форме овердрафт, без оформления залога. Сумма кредита в этом случае устанавливается в размере от 40 до 80 процентов от среднемесячных оборотов по расчетному счету клиента в зависимости от рейтинга его кредитоспособности.

- Что может предоставить банку предприниматель в качестве залога?

- Все, что не запрещено законодательством и может быть оценено в денежном выражении, мы рассматриваем в качестве возможного залога. Это недвижимость, оборудование, товары в обороте и готовая продукция, личное имущество предпринимателя (например, автомобиль, бытовая техника, земельный участок), ценные бумаги, имущественные права и т.д.

Но конкретное решение принимается экспертами в зависимости от ликвидности имущества, с учетом рыночных цен, а также необходимой диверсификации по видам обеспечения. Например, мы можем принять в залог продукцию или товар одного вида суммарно только в таком объеме, чтобы неблагоприятное изменение конъюнктуры рынка на эту продукцию не привело к значительным потерям.

- На какой срок и на какую сумму можно взять кредит в “АК БАРС” Банке?

- На пополнение оборотных средств сроки кредитования, как правило, от 3 до 12 месяцев, на реализацию инвестиционных проектов - от 1 года до 3-4 лет. Суммы кредитов - от 30 тысяч рублей и выше, в зависимости от потребности и кредитоспособности заемщика. В сумме кредита мы ограничены только нормативом Центробанка на одного заемщика - не более 25 процентов от собственного капитала банка, который составляет сегодня более 3 млрд рублей. На такую сумму еще никто не претендовал. И в ближайшее время вряд ли такие проекты у малого бизнеса появятся. А если появятся - будем рассматривать. Процентные ставки составляют от 18 до 26 процентов годовых в зависимости от срока кредитования, обеспечения и степени кредитного риска.

И еще я бы хотел отметить, что для получения кредита предпринимателям совсем не обязательно приезжать в головной офис банка. Получить кредит можно и в 20 наших филиалах, находящихся на территории республики, и в дополнительных офисах. То есть в любом городе или районном центре Татарстана. Сегодня почти половина кредитных портфелей филиалов банка состоит из кредитов малому и среднему бизнесу. Головной банк же сосредоточен, в основном, на выдаче и обслуживании крупных кредитов.

- Намерен ли “АК БАРС” работать по республиканской программе государственных гарантий по заимствованиям субъектов малого предпринимательства?

- При наличии реальных, а не декларируемых гарантий мы готовы сотрудничать в этом направлении с любыми, в том числе и государственными структурами.

Вообще же о перспективах сотрудничества банка с субъектами малого бизнеса говорить можно много, но мы предпочитаем руководствоваться принципом “больше дела - меньше слов”. Надеюсь, структура нашего кредитного портфеля подтверждает это.