Болевые точки военно-медицинского страхования

Получить комментарий представителей казанского филиала ВМСК мы так и не смогли. Вопросы о дате открытия филиала, об основных татарстанских клиентах, партнерах компании - медицинских учреждениях, о причинах банкротства компании так и остались без ответов. Пришлось поставить вопрос шире и адресовать его президенту Союза страховщиков Республики Татарстан Виталию ФЕДОРЕНКОВУ.- Насколько вообще страховые компании подвержены банкротству?

- Страховые компании почти не подвержены банкротству. Это обусловлено, скорее всего, тем, что сам смысл страхового бизнеса диктует руководителям компании быть внимательными и осторожными. Стабильность страховых компаний подтверждает и августовский кризис 1998 года, тогда банки "лопались", а вот ни одна страховая компания своего существования не прекратила. А вообще в течение 12 лет развития страхового бизнеса на рынке Татарстана могу припомнить лишь одну компанию, которая была подвержена процедуре банкротства, - "Зилант".

- Как же тогда расценивать ситуацию с ВМСК - как исключение из правил?

- Вообще-то страховая компания - по определению финансово стабильное предприятие. И говорить о том, кто менее, а кто более подвержен банкротству, сложно. Ни от капитала, ни от количества клиентов, ни от объема оказанных услуг банкротство не зависит. А вот по поводу медицинского страхования можно сказать, что финансовые возможности у них меньше, так как разнообразие услуг ограничено.

Следующий наш собеседник - первый заместитель генерального директора ДСОАО "Росгосстрах Татарстан" Равиль ХУЗИН - вообще не помнит ни одного случая банкротства страховой компании в нашей республике:

- Обычно относительно должников в страховом бизнесе применяются другие меры, - у них отзывают лицензию, а потому договоры больше не заключаются. Страховая компания лишь выплачивает свои долги, а после уплаты всех долгов просто умирает. Так что случай с ВМСК вызывает недоумение: кому и зачем надо банкротить компанию?

- То есть это похоже на ложное банкротство?

- Я этого не говорил. Но вообще нерентабельно заниматься лишь одним видом страхования. Помнится, в Москве была одна фирма, которая страховала автостоянки. И вот в столице прошел сильный град, который нанес ущерб достаточно большому количеству автомобилей, на стоянке. Компания возместила всю сумму ущерба и прогорела. Яркий пример. Когда компания работает только на рынке медицинских услуг, это чревато для нее осложнениями.

Логика очевидна: универсальные страховщики предлагают разные виды страхования, а следовательно, имеют большую возможность накапливать резервы и являются более устойчивыми, ведь ничтожно мала вероятность того, что у универсального страховщика все страховые случаи наступят одномоментно.

Евгений ПЕРМЯКОВ, директор управления по регулированию убытков компании "НАСКО Татарстан", подчеркнул, что банкротство страховой компании - это нечто выходящее из ряда вон: даже во времена великой американской депрессии все страховые компании уцелели. Что же касается узкоспециализированных страховых компаний, то, по мнению Евгения Ивановича, их судьба зачастую зависит от одного крупного клиента - ушел он, и все. Выплаты по страховым случаям будут продолжаться, а вот поступлений уже не будет. Хотя, конечно, компанию сложно в этом обвинить, но все же клиентов нужно подбирать более тщательно.

- Замечу, что по поводу ВМСК так и выходит: от услуг компании отказался Государственный Таможенный комитет РФ, а других такого ранга клиентов у компании нет?

- Компания должна заниматься массовым страхованием. Она должна страховать не только юридических, но и физических лиц. Можно выделить два главных фактора, определяющих успешность компании: обоснованная тарифная политика и грамотно работающая служба урегулирования. Еще, пожалуй, к ним можно добавить наличие перестраховочного покрытия.

Итак, комментирующие эту ситуацию сходятся в одном: компании, предлагающие один вид страхования и ориентирующиеся на одного, к тому же еще и бюджетного клиента, находятся в незавидном положении. К таким относится и ВМСК. Классическое медицинское страхование по своей сути является рисковым видом (из ста застраховавшихся 40 заболели и выбрали большую часть денег). Но у нас все имеет свои особенности: многие российские страховые компании не занимаются расчетами рисков тех или иных заболеваний, они просто берут стоимость поликлинического обслуживания, добавляют к ним свои административные расходы, нормы прибыли и получают стоимость страховки. По существу эти услуги являются посредническими, а не страховыми. Так или иначе, ситуация вокруг ВМСК дает основание крепко подумать татарстанским юридическим лицам и гражданам о том, к услугам каких страховых компаний можно прибегнуть без страха (пардон за каламбур) испытать разного рода неудобства, вплоть до неожиданного, не будем говорить - случайного - банкротства. Будем надеяться, что "военно-медицинские" страхователи разрешат, в конце концов, свои проблемы - на благо всех имеющихся и потенциальных клиентов.